一、单项选择题(在每小题列出的选项中只有一个是符合题目要求的。)
二、多项选择题(在每小题列出的5个备选项中,至少有2个是符合题目要求的。)
六、论述题1. 请谈谈中国如何稳妥推进国际银行业监管新规的实施。
随着《巴塞尔协议Ⅲ》出台,我国积极梳理现有监管规则,借鉴国际银行业监管改革最新成果,稳妥推进《巴塞尔协议Ⅲ》在中国的实施。人民银行会同有关部门研究制定宏观审慎管理框架,丰富宏观审慎管理工具和手段,运用差别准备金动态调整机制,引导商业银行合理把握信贷投放节奏和总量;探索在最低资本充足率的基础上计提逆周期资本缓冲;指导商业银行有针对性地开展压力测试,提升系统性金融风险防范能力。银监会发布了《关于我国银行业实施新监管标准的指导意见》,明确了实施路线图;拟定有关商业银行资本和流动性监管政策并公开征求意见;制定杠杆率、贷款损失准备等规定,为新监管标准的顺利出台奠定基础。
根据2012年6月8日,中国银监会发布的《商业银行资本管理办法(试行)》,改革主要体现在以下几个方面:一是建立了统一配套的资本充足率监管体系。二是严格明确了资本定义。三是扩大了资本覆盖风险范围。四是强调科学分类,差异监管。五是合理安排资本充足率达标过渡期。总体来看,新的资本监管体系既与国际金融监管改革的统一标准保持一致,也体现了促进银行业审慎经营、增强对实体经济服务能力的客观要求。实施新监管标准将对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥积极作用。
七、写作题1. 请结合以下给定的资料,简要分析互联网金融发展的现状、优势以及面临的主要问题。要求概括准确,内容全面,条理清晰,字数不超过400字。
1.近期,互联网的轮番搅局,让金融领域显得很不平静,先是“余额宝”抢了银行的理财生意,随后微信也变身钱包,挑起了移动支付的大旗,紧接着淘宝又在网上开卖“赏月险”。一个个新鲜的事物涌现,在赚足消费者眼球的同时,也让互联网金融概念风生水起,一批涉及电子商务的网站纷纷“触金”。阿里巴巴前掌门人马云发出豪言壮语:如果银行不改变,我们就改变银行。截至2013年7月,已有250家企业获得第三方支付牌照,其中包括阿里巴巴、腾讯、网易、百度、新浪等互联网巨头。互联网金融大肆吸金,备感压力的自然要属传统金融业。面对这场由“外行”发起的搅局浪潮,银行、保险等机构纷纷疾呼“狼来了”,甚至有人断言互联网金融必将成为未来金融业的普遍形态,传统金融业如果不变革终将被取代。
2.在传统金融和互联网联姻的背后,消费者无疑成了最大受益者。有了“余额宝”,理财不再东奔西走,动动鼠标就能购买;有了微信支付,手机就是钱包,走到哪儿都不必担心囊中羞涩;有了品种丰富的网上保险,就可以坐在电脑前,轻松选择适合自己的产品……互联网金融的一系列创新举措在带来行业变局的同时,也在悄悄改变着人们的生活,而这种改变不仅带给消费者巨大的便利,也让相关行业获得丰厚回报。从产业发展情况看,在国家大力支持、鼓励民间资本进入金融领域的背景下,互联网也为一些小额资本流向金融行业提供了“低门槛”平台。
3.互联网金融是传统金融行业与互联网精神结合的新兴领域,互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透,对人类金融模式产生根本影响。从广义上讲,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融,理论上任何涉及到广义的金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
4.小企业融资的主要障碍是信息不对称。在传统信贷模式中,小企业由于各种不透明,其违约风险一直比较高。互联网企业的进入,以及大数据和数据挖掘技术的应用,无疑在技术上解决了这一难题。在金融信息中,资金供需双方信息是金融资源配置和风险管理的基础,互联网金融凭借信息处理以及组织模式方面的优势,极大地降低了金融交易的成本,由此大大拓展了金融服务的生产可能性边界,使以前不能获得传统金融支持的群体如小微企业、个人客户等,也可以得到金融支持。
5.随着互联网金融的迅速推广,一些潜在的风险正在逐步显现。以网贷平台为例,不见面、不审查、无抵押的快速贷款模式虽然大大提高了资金使用效率,却也极大地增加了贷款风险。缺少第三方资金监管使投资者难有保证,卷款“跑路”现象屡见不鲜。在实践中,注册成立这样的贷款平台仅需拿到工商局的营业执照、并在工信部备案即可,网贷行业实际上处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。
互联网金融是传统金融行业与“开放、平等、协作、分享”的互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。近期,互联网行业涌现出很多新鲜事物,如余额宝、微信支付等,互联网金融概念风生水起,涉及电子商务的网站纷纷“触金”,给传统金融业带来巨大压力。
互联网金融具有以下优势:一是为消费者提供了很大便利。二是为一些小额资本流向金融行业提供了“低门槛”平台,可以让相关行业获得丰厚回报。三是可以极大地降低金融交易的成本,拓展金融服务的生产可能性边界,使更多群体得到金融支持。
同时,互联网金融也存在一些风险:注册成立贷款平台的手续简单,处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态,极大地增加了贷款风险,投资者难有保证。
为此,政府部门一方面要严格互联网金融的准入门槛,制定行业标准,成立监管机构,另一方面要引导传统金融业顺应时代潮流,积极转变经营形态。