银符考试题库-在线练习-农村信用社公开招聘考试专业知识分类模拟题40

二、专业主观题

1. 党的十八大报告指出，解决好农业、农村、农民问题是全党工作的重中之重。作为促进“三农”发展的重要力量之一，金融在支持“三农”方面作出了重要贡献。通过提升农村金融服务水平，创新农村金融产品，在让农民享受到便捷的金融服务的同时，也增强了农村发展的活力。不过我们也看到，与城市相比，农村金融服务基础设施仍然落后，改善农村支付服务环境的任务仍然艰巨，仍需要不断努力。请就改善农村支付环境提出你的几点建议。

农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，提高农村支付结算水平，开展形式多样的服务创新，以满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。
以下是改善农村支付环境的几点建议：
(1)提高认识，加强支付结算知识在农村的普及和宣传。结合农村实际，在宣传结算工具中加大对银行卡服务的宣传，大力推广银行卡、网上银行、电话银行等电子支付结算工具。特别是农信社可通过免费试用等措施，鼓励农村企业和农民使用现代支付系统，增强农村企业和农民的支付结算意识。
(2)建立适应电子和网络支付的农村支付结算系统。农村信用社主管部门要加大基层信用社支付结算建设力度，尽快使所有基层农村信用社接入人民银行大、小额支付系统，实现自由通汇。
(3)大力推广和应用多元化的支付结算工具。一方面，要大力发展适应农村企业需要的贷记支付工具和借记支付工具，包括汇兑、委托收款、托收承付、银行汇票、支票等，彻底改变“三农”资金的结算主要以现金、汇兑为主的传统结算模式。另一方面，要大力推广和应用适应农民偏好的银行卡支付结算工具，利用银行卡，积极为农民外出打工和各种财政补贴提供便捷的交易渠道，方便农民日常支付结算。
(4)丰富农村金融服务手段，创新金融服务工具。各金融机构，尤其是农村信用社要适应农村城镇化进程不断加快的特点，及时开发和提供多样化的结算、代理、理财、咨询等中间业务以及银行卡等科技含量高的金融产品和金融业务；根据农村市场的需求，合理配置和优化ATM、POS机等现代化支付机具的布局，发展银行卡特约商户，努力提高农村金融服务水平，满足农户多层次的需求。
(5)提高支付结算人员素质，增强农村支付结算意识。要认真做好会计人员的业务学习和培训工作，不断提高业务素质，并结合当地实际情况，采取灵活方式，为农民提供优质、富有地方特色的支付结算服务。同时要通过上岗培训、业务培训等多种措施，不断提高员工支付结算应用能力和业务操作能力，确保农村支付结算的顺利畅通。

2. 请简要说明我国商业银行的资本构成。

2012年6月，银监会发布了《商业银行资本管理办法(试行)》(以下简称《资本办法》)，根据《资本办法》，银行资本包括一级资本和二级资本，其中一级资本又包括核心一级资本和其他一级资本。同时，在计算资本充足率时，还需要从监管资本中扣除一些项目，称为扣除项。
(1)核心一级资本。核心一级资本，是指在银行持续经营条件下无条件用来吸收损失的资本工具，具有永久性、清偿顺序排在所有其他融资工具之后的特征。核心一级资本包括：实收资本或普通股、资本公积可计入部分、盈余公积、一般风险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分。
(2)其他一级资本。其他一级资本，是指非累积性的、永久性的、不带有利率跳升及其他赎回条款，本金和收益都应在银行持续经营条件下参与吸收损失的资本工具。其他一级资本包括：其他一级资本工具及其溢价、少数股东资本可计入部分。
(3)二级资本。二级资本，是指在破产清算条件下可以用于吸收损失的资本工具，二级资本的受偿顺序列在普通股之前、在一般债权人之后，不带赎回机制，不允许设定利率跳升条款，收益不具有信用敏感性特征，必须含有减计或转股条款。二级资本包括二级资本工具及其溢价、超额贷款损失准备可计入部分、少数股东资本可计入部分。
(4)资本扣减项。资本扣减项，是指在计算资本充足率时，商业银行应从资本中扣减的项目。

3. 银行在经营过程中面临着哪些特殊风险?

银行在经营过程中的特殊风险有：(1)信用风险；(2)来自资产与负债失衡的风险；(3)来自公众信任的风险；(4)竞争的风险。

4. 简述银行在国民经济中的地位。

银行在国民经济中的地位主要表现在：
(1)银行是国家经济的四大中心，即信贷、现金、结算和外汇收支中心。
(2)资金活动的总枢纽。
(3)国民经济各部门联系的纽带。
(4)国民经济体系的神经中枢。

5. 请谈谈中国如何稳妥推进国际银行业监管新规的实施。

随着巴塞尔协议Ⅲ出台，我国积极梳理现有监管规则，借鉴国际银行业监管改革最新成果，稳妥推进巴塞尔协议Ⅲ在中国的实施。人民银行会同有关部门研究制定宏观审慎管理框架，丰富宏观审慎管理工具和手段，运用差别准备金动态调整机制，引导商业银行合理把握信贷投放节奏和总量；探索在最低资本充足率的基础上计提逆周期资本缓冲：指导商业银行有针对性地开展压力测试，提升系统性金融风险防范能力。银监会发布了《关于我国银行业实施新监管标准的指导意见》，明确了实施路线图；拟定有关商业银行资本和流动性监管政策并公开征求意见；制定杠杆率、贷款损失准备等规定，为新监管标准的顺利出台奠定基础。
根据2012年6月8日，中国银监会发布的《商业银行资本管理办法(试行)》，改革主要体现在以下几个方面：一是建立了统一配套的资本充足率监管体系；二是严格明确了资本定义：三是扩大了资本覆盖风险范围；四是强调科学分类，差异监管；五是合理安排资本充足率达标过渡期。总体来看，新的资本监管体系既与国际金融监管改革的统一标准保持一致，也体现了促进银行业审慎经营、增强对实体经济服务能力的客观要求。实施新监管标准将对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥积极作用。

2013年6月，上海发生一起5000万元特大票据诈骗案，作案人与银行信贷人员勾结。以高息揽储作为诱饵，引诱企业在银行开户存款。而后，他们利用企业存款账户的预留印鉴复印件，花高价找人私刻印章，蒙混过关，分别三次从三家企业存款账户骗取巨额款项，全部得逞。其中一笔从某科技开发公司4000万元存款账户中一次性划取3999万元人民币，该银行经办人员丝毫未引起警觉。
问题：

6. 请简要分析该事件产生的原因。

银行和企业有关人员未能按照《票据法》办事，以及未能恪尽职守所致。私刻印章与企业预留银行印章样式不可能完全一致，如果当时银行工作人员具备应有的职业水准，严格按操作规范仔细辨认，完全可以杜绝。企业相关人员也没能提高警惕性，被高息吸引，在银行开户不够谨慎。

7. 银行应如何防范此种风险?

严格内部控制，确定商业银行各部门的职责权限，实行分级分口管理和岗位责任制，建立健全内部控制制度，明确各业务的操作程序和银行控制程序。提高工作人员的责任意识，加强教育，使工作人员能够忠于职守，不犯低级错误；同时，银行还应加强对从业人员的安全性教育。

长期以来，我国政府无论是剥离银行不良贷款建立资产管理公司还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来“埋单”。中央银行和地方政府承担退出金融机构的债务清偿，这种方式的最大缺陷是隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，隐含着金融风险和财政风险。因此我国央行拟建立存款保险制度。
问题：

8. 请简述存款保险制度的内涵。

存款保险制度起源于美国大萧条时期，1933年通过《格拉斯一斯蒂格尔法案》后建立，是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款金融机构集中起来建立一个保险机构。各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

9. 请分析存款保险制度在我国实施后，将会对储户和金融机构产生的影响。

对储户：首先，政府不再为金融机构兜底在一定程度上增加了风险；其次，存款保险制度的建立是市场化改革的重要步骤，为之后存款利率的放开有一定推动作用且存款保险为储户提供了市场化的保障；最后，降低了储户关心银行经营业绩和主动监督的积极性，不利于监督银行发展。
对金融机构：一方面，降低了挤兑和连锁倒闭的可能性，有利于金融业的稳健经营；有利于维护储户的合法权益和经济利益；可以抑制银行贷款的大肆扩张，银行将更加审慎地选择贷款对象，降低不良贷款发生率，提高资本充足率。但是另一方面，会增加道德风险，投保的金融机构更倾向于进行高风险高收益的投资活动；存款规模越大交的保费越多，提高存款成本。

2006年尤努斯和格莱珉银行共同荣获诺贝尔和平奖，以此表彰他们从社会底层推动经济与社会发展的努力。尤努斯从一个村庄到另一个村庄，开始了他的穷人银行计划，1983年尤努斯成立了格莱珉银行，从最初的乔布拉村的27美元的试验，到目前已向孟加拉7.3万村庄的近700万人发放了贷款，已成为全球小额信贷的先驱。
格莱珉银行的贷款集中于农村和社区的穷人，它单笔贷款金额小，不需要任何担保和抵押，对客户的下一代有特殊的关照，上门服务并定期展开对客户影响的评估等，有着最适合穷人的信贷投放和回收机制，能够盈利且可持续发展。因此，格莱珉银行经验对于想要发展可持续的小额信贷计划的国家来说非常重要。
问题：

10. 格莱珉银行与传统的商业银行有哪些区别?

①格莱珉银行从一个村庄到另一个村庄，并没有采取股份制或者高利贷的形式：传统商业银行的成立主要是在高利贷的基础上或者是由股份制的方式成立。
②格莱珉银行的贷款对象多为资信状况较差的穷人；传统的商业银行的贷款对象主要是商人和资信良好的个体。
③格莱珉银行贷款金额以小额为主，并且十分分散；传统的商业银行贷款业务种类十分丰富，并不以某一种为主，且针对小额农村信用贷款，主要由农村信用社负责。
④格莱珉银行无担保和抵押，对客户的下一代有特殊关照；传统的商业银行在贷款过程中，要进行贷款的调查、对借款人的信用评估、借款合同的签订和担保等，流程十分复杂。
⑤格莱珉银行注重服务，不仅对客户的下一代有关照，而且上门服务并定期展开对客户影响的评估，机制适合穷人；传统的商业银行主要以营业厅内为主，并没有特别照顾一些人，也没有到群众中。

11. 请谈谈格莱珉银行模式对我国银行发展的启示。

贷款对象不一定是实力雄厚的大公司或者资信状况良好的富人，收入或者借款人的预期收入不是确定资金贷放的唯一指标，我国商业银行可以拓宽贷款业务的对象，针对广大普通工薪阶层甚至收入偏低的人群，定制合理的信贷投放和回收机制，借鉴格莱珉银行的成功模式，拓展盈利渠道：大额资金的借贷伴随着极高的风险。一旦借款者的资金链断裂，极易加剧商业银行的流动性风险，我国商业银行可以适当开展小额信贷，分散资金从而分散风险。我国商业银行的经营理念也要与时俱进，树立客户群的观念，从产品导向转为客户导向，树立客户全方位满意理念和全方位质量管理观念，深入了解客户并服务客户。

甲公司是一家从事房地产开发的公司。2012年9月，该公司向某银行提出6000万元贷款需求，因抵押物不足等问题，贷款未能获批。因公司在建房地产项目即将竣工，急需资金完成后续建设，甲公司找到某银行客户经理刘俊希望其帮助解决公司资金需求，并提出利率可以商量。
刘俊与乙公司高管人员张军关系比较密切，因而向张军建议由其向银行提出6000万元贷款需求，期限1年，利率为6%，然后以14%的利率转贷给甲公司，刘俊负责操作该贷款事项。在刘俊的操作下，2012年10月15日，银行向乙公司发放贷款6000万元，乙公司则将6000万元资金先后分三次转入甲公司账户。为便于乙公司按期归还银行贷款，甲公司向乙公司还款的期限设定在银行贷款到期之前。2013年10月，甲公司向乙公司的借款到期，但是甲公司的房地产开发项目因为政策原因没有实现预期销售，无法按期归还乙公司借款，导致乙公司在银行的贷款出现逾期。
问题：

12. 银行贷款的主要流程是什么?

贷款流程如下：①贷款申请：借款人提出贷款用途、金额及年限时间；②申贷资料准备：借款人及抵押人将贷款申请所需文件、证件按要求准备齐全；③看房评估(或勘估)：原则上只有商品房、房改房、安居房可用作抵押物，由相关机构对抵押房进行实地勘查、评(勘)估；④报批贷款：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书报送银行审批；⑤借款合同公证：借款人及抵押人填写借款合同及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证；⑥抵押登记手续：银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记手续；⑦开户、放款：借款人开立还款账户、银行放款至该账户。

13. 请谈谈上述案例存在哪些风险及如何防范。

①合规风险。即银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。因抵押物不足等问题，贷款未能获批，但刘俊与乙公司高管人员张军关系比较密切，实现了贷款，这是合规风险。防范措施：树立主动合规意识，克服被动合规心理；制定合规政策，组建合规部门；科学制定相关法律法规，提高违规成本。
②信用风险。也称违约风险，指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失。它是商业银行面临的主要风险之一。防范措施：建立科学的信用风险管理体系：提高信用风险度量和管理技术；完善银行信用风险信息系统建设：通过外部监督管理；在强化合规性监管的同时重视风险性监管，进一步强化对商业银行的信用风险的管理，保障金融安全。
③政策风险。即国家政策变化给银行带来的风险。甲公司的房地产开发项目因为政策原因没有实现预期销售，无法按期归还乙公司借款，导致乙公司在银行的贷款出现逾期，这是政策风险。防范措施：理顺国家政策与商业银行运作内在机制之间的关系：加强平时的日常监管，在市场运行过程中进行日常监管，可以防微杜渐，防患于未然。