一、简答题1. 我国农村信用社个人网上银行的主要功能有哪些?
中国农村信用社个人网上银行的功能为:(1)账户信息查询;(2)个人账户转账;(3)代缴费;(4)个人账户管理;(5)投资服务。
2. 简述中央银行调节货币供应量的一般性政策工具及其作用机制。
中央银行的一般性政策工具主要包括:法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务,又称为货币政策“三大法宝”。
法定存款准备金率是指一国中央银行规定的商业银行和存款金融机构必须缴存中央银行的法定准备金占其存款总额的比率。
再贴现率是商业银行将其贴现的未到期票据向中央银行申请再贴现时的预扣利率。再贴现意味着商业银行向中央银行贷款。
公开市场业务是指中央银行通过买进或卖出有价证券,吞吐基础货币,调节货币供应量的活动。
三大工具都会影响操作指标当中的存款准备金、短期利率、基础货币,进而影响中介指标当中的长期利率、货币供应量、银行信贷规模,中介指标会进一步影响最终的目标,如物价稳定、经济增长、国际收支平衡、充分就业。
一般而言,为稳定物价,抑制经济发展过热,央行会通过提高存款准备金率、再贴现率,公开卖出债券从而影响到货币供应量、银行信贷规模,最终作用于整个宏观经济。反之,为刺激经济发展,而采取反方向的行动,降低存款准备金率、再贴现率,买进债券。
3. 如何看待我国利率的市场化改革?
利率市场化就是金融市场利率水平由市场资金供求关系来决定,它包括了利率决定、利率传导、利率结构、利率管理等多方面的市场化。中国利率市场化改革的目标是:建立一个以货币市场利率为基准、市场供求发挥基础作用、中央银行通过市场化政策工具调控市场利率,并通过它来对利率水平和结构施以有效的影响。
就中国利率市场化现状来看,我国已在市场化改革中取得很大成绩。比如利率完全市场化的有:国债市场、金融债券市场和企业债券市场等证券市场、银行同业拆借市场、银行间债券市场,贴现、转贴现和再贴现等货币市场。这些基本上都是随着国际市场上利率的变化而变化。
我们可以看到我国进一步推进利率市场化改革的时机已日趋成熟。
一是从利率间接调控的可行性看,近年来中央银行公开市场操作体系逐步完善,对市场利率的引导能力逐步提高。
二是经过这一轮大规模的金融机构改革,商业银行公司治理得到明显改善,资本充足率提高,资本约束增强,为实现市场竞争奠定了良好基础。
三是金融市场发展迅速,以拆借和回购交易为主的货币市场、以各类债券为主的资本市场以及衍生产品市场都得到较大的发展,并且已经实现市场化运行。
四是金融机构的定价能力逐步提高,企业和居民对利率市场化了解程度以及对利率的敏感度有所提高。这些无疑增添了我们利率市场化改革的信心。
为此,可以从以下几个方面推进利率市场化:(1)正确把握利率市场化改革的指导方向和原则;(2)完善利率传导机制;(3)对存款利率实行渐进式市场化改革。
4. 金融风险的种类有哪些?
(1)按照金融风险的形态分类,可以分为:
信用风险又称违约风险,是指债务人无法还款或不愿还款而给债权人造成损失的可能性。
流动性风险,是指获取现金或现金等价物的能力出现了故障的风险。
利率风险,是指由于利率变动导致经济主体收入减少或成本增加的风险。
汇率风险,是指一个经济主体持有的以外币计价的资产与负债等,因汇率的变动而发生损失的可能性。
操作风险,是指由于企业或金融机构内部控制不健全或失效、操作失误等原因导致的风险。
政策风险,是指国家政策变化给金融活动参与者带来的风险。
法律风险,是指金融机构等因没有遵守法律条款,或法律条款不完善而引致的风险。
国家风险,是指由于国家政治、经济的重大变革导致的经济主体的风险。
(2)按金融风险其他特征分类,可以分为:
按性质分类:系统性风险和非系统性风险。
按主体分类,金融机构、公司企业、居民、国家风险。
按层次分类:微观、宏观金融风险。
按业务机构分类:资产、负债、中间业务、外汇风险。
按程度分类:高度、中度、低度风险。
5. 储蓄机构可以办理哪些人民币储蓄业务?
(1)活期储蓄存款;(2)整存整取定期储蓄存款;(3)零存整取定期储蓄存款;(4)存本取息定期储蓄存款;(5)整存零取定期储蓄存款;(6)定活两便储蓄存款;(7)华侨(人民币)整存整取定期储蓄存款;(8)经批准开办的其他种类的储蓄存款。
6. 简述边际收益、边际成本的概念及二者的关系。
边际收益是指增加一单位产品的销售所增加的收益,即最后一单位产品的售出所取得的收益。它可以是正值或负值。边际收益是厂商分析中的重要概念。
在经济学和金融学中,边际成本指的是每一单位新增生产的产品(或者购买的产品)带来的总成本的增量。这个概念表明每一单位的产品的成本与总产量有关。
利润最大化的一个必要条件是边际收益等于边际成本。
二、论述题1. 结合实际,论述门柜人员怎样为储户提供优质服务?
(1)忠于职守、爱岗敬业。柜面人员要具有强烈的工作责任心,要爱社爱岗,兢兢业业,严格执行相关操作规程,塑造农村信用社良好的企业形象。(2)诚信亲和、尊重客户。讲信用,守承诺,对客户的合法权益要高度负责,牢固树立客户至上、信用第一的服务意识,要加强职业技能学习,提高工作效率,讲究服务艺术,提高服务质量。(3)语言规范,语句清晰,音量适中,语言文雅。迎接客户,主动热情。(4)仔细聆听,把握意图。办理业务要准确了解客户用意,当客户表达不清楚时,应委婉地请求客户再次表达。客户犹豫不定时,主动介绍储蓄品种,宣传办理程序。确定已准确了解客户的意图后,迅速进行业务处理。(5)准备工作,提前进行。对外营业窗口要提前10分钟做好营业前的各项准备工作。对外服务,准时满点。严格按照对外公示的时间营业,未经批准不得中途或提前停止营业。对接库后前来办理业务的客户,应做解释工作。(6)听取意见,虚心谦和。接受客户批评和听取意见时,要表示感谢,不要争辨。工作时间,不涉他务。柜面人员岗前不得饮酒,当班不得吸烟。营业时间不准擅自离岗、串岗、聊天、大声喧哗或从事与工作无关事务。不准以任何方式和借口怠慢、顶撞、刁难、打骂客户。
2. 试述票据贴现贷款与一般银行贷款的联系与区别。
票据贴现作为一种高效实用的融资手段,具有以下特点:
(1)贴现业务能为客户快速变现手中未到期的商业票据,手续方便、融资成本低。
(2)客户可预先得到银行垫付的融资款项,加速公司资金周转,提高资金利用效率。
两者的联系:
票据贴现也属于一种银行贷款,是一种特殊的票据质押的短期贷款。
两者的区别:
票据贴现与一般贷款相比有如下特点:
(1)信用关系涉及的当事人不同。一般贷款涉及银行、借款人、保证人之间的关系。票据贴现则涉及贴现银行、贴现申请人、承兑人、背书人、出票人的关系。
(2)风险较低。票据通常是以实际的商品交易为基础,商品交易所产生的销售收入是债务人还款的可靠来源;票据到期承兑人或出票人必须无条件付款,如不获付款,贴现行可以对票据的所有背书人进行追索。
(3)期限短。票据贴现的期限最长不得超过6个月。而一般贷款的期限较长。
(4)先扣收利息再放款。一般贷款是先发放贷款本金,贷款到期利随本清或按定期计收利息。票据贴现是在贴现业务发生时预先扣收利息,贴现申请人得到的贷款是票面金额扣除利息后的净额,所以其实际利率要比名义利率(即计算贴现息用的贴现率)略高。
(5)票据贴现后,贴现行可将票据进行转贴现或向人民银行申请再贴现,从而实现资金的迅速回笼。
3. 结合实际论述如何完善我国银行监督管理体制。
随着我国近年来经济持续快速增长,我国的银行业也发生了巨大的变革。这些年来,我国围绕建立现代银行体系,实施了一系列重大改革,相继完成了财政与金融的分离,商业银行与中央银行的分离,政策性银行与商业银行的分离。形成了以商业银行为主体,多种机构并存的现代金融体系。根据我国银行业的现状,对完善我国银行监督管理体制,提出以下几点建议:
第一,严格执行各项国际规则,全面落实资本、杠杆率、流动性等监管指标,并在多个领域采用更为审慎的标准。虽然我国经过过年的金融改革,银行的资本充足率、不良贷款率等都有了很大的改善,但我国金融市场和发达的金融市场还是有差距的,所以需要更加严格和审慎的标准。
第二,进一步建立健全涵盖各类机构、业务、高管及公司治理等方面的监管制度体系,同时加强银行业、证券业、保险业之间的监管协同,建立监管联席会议机制,推进跨业、跨境监管合作,以便更好的实施前瞻性的事前风险防范,对各类风险做到早发现、早处置。
第三,在强调银行机构的内部风险防控制度建设、强化自我约束的同时,注重发挥外部市场机制的约束功能。因为注重提高市场的透明度,强化信息披露,可以充分发挥行业协会的自律作用,把市场约束要求转化为银行防范风险的内生动力。通过内部控制与市场机制共同提升市场效率,有效防范和降低银行体系风险。
第四,注重引领银行业服务实体经济,更好地支持关乎国计民生的重点领域和薄弱环节,不断提升银行业服务实体经济的效能,使坚持风险监管更好地与服务经济相结合。只有将银行业的稳健发展建立在国民经济的持续稳定增长之上,才能从根本上防范和化解金融风险。
第五,将我国的银行监管更进一步与国际银行业监管体系融合,共同推动建立简单透明的国际监管规则、公平竞争的国际监管环境,推动跨境银行监管合作。只有加强与各国的协调,推动提升宏观政策的协同性,才能推动宏观政策朝有利于银行业稳健运行的方向发展,使银行业更好地服务实体经济和社会大众。
三、计算分析题假设某国银行体系由中央银行和众多的(两家以上)商业银行组成,不考虑其他金融机构。商业银行只保留法定存款准备金,超额准备金全部用于贷款或投资,银行客户不提取现金,银行只经营活期贷款。如果央行规定的法定准备金率为8%,原始存款量为10000万元。那么:1. 该银行体系的存款扩张倍数K为多少?
存款扩张倍数K=1/8%=12.5,存款的扩张倍数等于法定准备金率的倒数。
2. 社会上有多少存款货币在流动?
存款货币量=原始存款量×货币乘数=10000×12.5=125000(万元)。
3. 请根据上述计算回答:当一国出现通货膨胀时,应如何使用法定存款准备金率?请解释其政策效应。
当一国出现通货膨胀时,意味着货币贬值,流通中的货币量过多,货币供给大于需求,这时央行应该提高法定存款准备金率,使银行系统保留的法定存款准备金增大,且扩张倍数变小,用于贷款或投资的货币量减少,再通过乘数效应使银行用于贷款或投资的货币量成倍的减少,使政策更能发挥出其调控的能力。如上题,可将准备金率提为20%,则社会上存款货币量为10000×5=50000(万元),远远小于125000万元。
某商业银行接受某企业的商业承兑汇票贴现。面值100万元,已知出票日为3月9日,贴现日是4月11日,到期日是7月15日,贴现利率为3.6%。请计算:4. 该银行的收益,即预扣利息是多少?
利息期限为20+31+30+14=95(天)(算头不算尾)
利息=本金×利率×期限=1000000×3.6%×95/360=9500(元)
5. 银行的收益率会不会大于3.6%?请列出计算。
银行收益率肯定是等于此贴现率,9500÷(1000000-9500)÷(95/360)≈3.6%
6. 如果票据到期因为付款人的原因这张商业汇票不能提示付款,那么应该如何追回损失?追回的金额是多少?
商业银行可以向贴现人或付款人追索,追索金额为100万元。超过到期日7月15日之后的日期也要索赔利息。
7. 某产品生产的边际成本函数是MC=3Q
2+8Q+100,如果生产5单位产品时总成本是955,求总成本函数和可变成本函数?
因为MC=3Q2+8Q+100
所以TC(Q)=Q3+4Q2+100Q+TFC
当Q=5时,TC(Q)=955时,解得TFC=230
所以总成本函数TC(Q)=Q3+4Q2+100Q+230
可变成本函数TVC(Q)=Q3+4Q2+100Q
假设两部门经济中,消费C=100+0.8Y,投资I=150-6r,货币供给M=150,货币需求L=0.2Y-4r。
问题:8. 求IS曲线和LM曲线。
由Y=C+I知,Y=100+0.8Y+150-6r,有Y=1250-30r①,即IS曲线;
由L=M知,150=0.2Y-4r,有Y=750+20r②,即LM曲线。
9. 求商品市场和货币市场同时均衡时的利率和收入。
商品市场和货币市场均衡,则①式与②式相等。有1250-30r=750+20r,得r=10,Y=950。
所以商品市场和货币市场同时均衡时利率为10%,收入为950。
10. 若为三部门经济,且有:T=0.25Y,G=100,L=0.2Y-2r,货币供给M=150,求均衡利率和收入。
IS曲线Y=C+I+G,Y=100+0.8(Y-T)+150-6r+100,Y=875-15r;LM曲线Y=750+10r。二者联立等式,有r=5,Y=800。
所以商品市场和货币市场同时均衡时利率为5%,收入为800。
11. A公司于2007年5月20日到本行存入单位定期存款60万元,存期一年,存入时该档期利率为3.06%。
(1)假设A公司于2008年5月20日到期支取该笔存款。支取日该档期存款利率已调整为3.33%。
(2)假设A公司于2007年8月20日到本行办理全部提前支取款项。支取时挂牌公告的活期存款利率为0.8%。
(3)假设A公司于2008年6月3日到本行办理逾期支取款项60万元。支取时挂牌公告的活期存款利率为0.72%。
分别计算出A公司的利息支出。
(1)定期储蓄存款在存期内遇有利率调整,按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。
如果A公司到期支付,利息=600000×3.06%=18360(元)。
(2)未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
如果A公司于2007年8月20日提前取出,利息=600000×0.8%÷12×3=1200(元)。
(3)逾期支取的定期储蓄存款,其超过原定存期的部分,除约定自动转存的外,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
如果A公司于2008年6月3日逾期取出,利息=18360+600000×0.72%×13/360=18516(元)。