一、判断题2. 打电话结束时一般地位较低者应先挂电话,以示对地位较高者的尊重。
对 错
B
[解析] 在打电话的过程中,地位较低者应等地位较高者挂电话后再挂电话以表尊重。
3. 在接待第一次来本单位洽谈工作的客人时,上楼应该让客人走在后方,下楼时也一样。
对 错
B
[解析] 当引导客人上楼时,应该让客人走在前面,接待人员走在后面。若是下楼时,应该由接待人员走在前面,客人走在后面。上下楼梯时接待人员应该注意客人的安全。
4. 如果让你做引导者带领客人参观本单位的话,在进出有专人控制的电梯时你应该放慢脚步,让客人先进入,出电梯时的顺序则正好相反。
对 错
B
[解析] 出入有人控制的电梯,陪同者应后进去后出来,让客人先进先出。
8. 在男女之间的握手中,一般情况下应该是男方先伸手去握,这样会显得自己有绅士风度,也避免女方不好意思主动伸手造成的尴尬。
对 错
B
[解析] 在男女之间的握手中,一般情况,女方应先伸手去握,这样显得自己落落大方,也不会让男方觉得难堪。
16. 同轴电缆比光缆传输速率高。
对 错
B
[解析] 同轴电缆和光缆最大区别就在于传输速度,光缆比同轴电缆快很多。
18. 沙尘暴是指强风把地面大量沙尘物质吹起并卷入空中,使空气特别浑浊,水平能见度小于1000米的严重风沙天气现象。
对 错
A
[解析] 沙尘暴是沙暴和尘暴两者兼有的总称,是指强风把地面大量沙尘物质吹起并卷入空中,使空气特别混浊,水平能见度小于一千米的严重风沙天气现象。
19. 新材料科学技术是高科技的基础,它的一个标志技术是半导体技术。
对 错
B
[解析] 新材料技术的标志是材料设计和超导技术,故本题判断错误。
21. 新陈代谢包括营养代谢和能量代谢两个方面。
对 错
B
[解析] 新陈代谢是活细胞中全部化学反应的总称,它包括物质代谢和能量代谢两个方面。
22. 在太阳能、风能、水能、核能中,目前唯一能替代化石燃料(煤、石油、天然气)并大规模使用的工业能源是核能。
对 错
A
[解析] 太阳能是各种可再生能源中最重要的基本能源,也是人类可利用的最丰富的能源。风能是利用风力机将风能转化为电能、热能、机械能等各种形式的能量,风能是一种自然能源。水能是一种可再生能源,是清洁能源。以上都是自然能源,核能是工业能源。故本题判断正确。
23. 高气压中心附近的天气一般是雷雨。
对 错
B
[解析] 高气压中心附近气流都是下沉运动,下沉过程中,温度升高,水汽比较难凝结,不宜形成降水,所以一般为晴天。故本题判断错误。
24. 我国黄河中下游地区在每年6月、7月会出现梅雨天气。
对 错
B
[解析] 我国长江中下游地区在每年6月、7月会出现梅雨天气,而不是黄河中下游地区。故本题判断错误。
25. 北回归线在我国大陆穿过3个省。
对 错
A
[解析] 北回归线穿过我国的省份包括:台湾、广东、广西、云南,但是穿过我国大陆的省份只有三个,即广东、广西和云南。故本题判断正确。
26. 北半球的信风带气流的流向是西北向。
对 错
B
[解析] 在北半球,风从东北刮向西南,称“东北信风”;在南半球,风从东南向西北刮,称“东南信风”。因此,北半球的信风带气流的流向是西南向。故本题判断错误。
27. 夏季高温多雨,冬季寒冷干燥,最冷月平均气温在0℃以下的气候类型是温带季风气候。
对 错
A
[解析] 温带季风气候位于最大的大陆亚洲大陆与最大的大洋太平洋之间,海陆热力性质差异显著。冬季这里受来自高纬内陆偏北风的影响,盛行极地大陆气团,气温低于0℃,寒冷干燥;夏季受极地海洋气团或变性热带海洋气团影响,盛行东和东南风,暖热多雨,雨热同季。故本题判断正确。
31. “江山社稷”中的“稷”在古代是指土地之神。
对 错
B
[解析] “江山社稷”中的社指土地神,稷指五谷神,合起来代指祭祀。故本题判断错误。
32. 杜甫《望岳》中:“岱宗夫如何,齐鲁青未了”的“岱宗”指的是嵩山。
对 错
B
[解析] 古代以泰山为五岳之首,诸山所宗,故称“岱宗”。故本题判断错误。
33. “金玉其外,败絮其中”出自蒲松龄的《聊斋志异》。
对 错
B
[解析] “金玉其外,败絮其中”出自刘基的《卖柑者言》。
34. 杜牧诗中“东风不与周郎便,铜雀春深锁二乔”的句子写的是官渡之战。
对 错
B
[解析] 这句诗出自杜牧的《赤壁》,其中的“周郎”指周瑜,“铜雀台”是曹操所建,整首诗是杜牧有感于三国时代的英雄成败而写下的,具体描写的是赤壁之战。
36. 中国无产阶级最早诞生于外国资本主义在华开办的企业里。
对 错
A
[解析] 中国无产阶级产生于十九世纪四五十年代。外国商人在中国通商口岸开办了一批船坞和工厂,这些外商企业,利用中国廉价的原料和劳动力,剥削中国广大劳动人民。这样,中国无产阶级就先于中国资产阶级在外商企业里诞生了。
37. “民为贵,社稷次之,君为轻”这一思想的提出者是孟子。
对 错
A
[解析] 这是孟子提出的社会政治思想。意为从天下国家的立场来看,民是基础,是根本,民比君更加重要,具有民本主义色彩,这是孟子仁政学说的核心。
38. 我国教育近代化之先河开启于洋务运动时期。
对 错
A
[解析] 洋务运动是指1861—1894年,清朝政府内的洋务派在全国各地掀起的“师夷长技以制夷”的改良运动。洋务运动时期的教育改革作为中国近代教育与传统教育的第一次交锋,它的产生具有划时代的意义。这对我们的当今教育改革具有启迪和借鉴意义,开启了我国教育近代化之先河。
39. 孙中山建立的兴中会的纲领是驱除鞑虏,恢复中华,建立合众政府。
对 错
A
[解析] 1894年11月(光绪二十年十月),孙中山在檀香山成立兴中会。1895年2月,孙中山在香港建立兴中会总部,规定誓词为驱除鞑虏,恢复中华,建立合众政府,鲜明地提出了中国资产阶级民主革命的第一个纲领。
40. 英国发动鸦片战争的根本原因是割占中国领土。
对 错
B
[解析] 英国发动鸦片战争目的在于打开中国市场,扭转贸易逆差,为自身经济实力的发展攫取利益。
二、材料处理与申论写作1.
材料1: 网友“易小术”在微博上讲述了一起实习生“拒订盒饭”事件:在一次电视台策划会上,主任对一名实习生说:“麻烦你开完会给大家订盒饭,按人头,我请客。”结果该实习生认真地说:“对不起,我是来实习导演工作的,这种事我不会做的。”这条微博被多次转发并引起人们对“90后”这个群体的热议。
材料2: “经常要加班吗?有双休不?能不能带薪休假?……”说起90后的新员工,让谭雪这个在HR岗位上工作了12年的人事主管印象最深的就是,这些新生代求职者在面试时连珠炮似的发问,让谭雪都有种被问倒了的感觉。
刚招进单位没几天的90后员工小刘开始挺积极,没过两天就跟大家玩了把“消失”,没请假就不再来上班了,几天后,小刘给谭雪发了条短信辞职,理由是:和男朋友分手,要去疗伤。“根据不少企业的反馈,90后的辞职理由的确五花八门,很有个性。公司环境不好、电梯太挤、没有停车位、厕所太少、8点上班不习惯、上班时间不准挂QQ等,都是刚入职的“新生代”选择离开的理由。
谭雪也强调,不少部门主任反映,90后是个有创造力的群体,尤其是在自己喜欢的领域。比如在她自己所在的人才资源部,新引进的90后小王就别出心裁地将枯燥的每周例会变成了图文并茂,声效俱佳的会议,令人大开眼界。
材料3: “我是一个双鱼男,凡事思维跳跃,心思细腻,这是我与生俱来的特质,而我最受不了的就是旁人对我指手画脚。”早在实习时,一个部门4个人,杨明就已经各种看不惯。“A是个处女座,我们性格不合”“B倚老卖老,总喜欢拿些过时的观念来说教,见着就烦”……即便是顶头上司,杨明也同样“不买账”,“一个更年期妇女,开起会来没完没了,心情不好的时候整天没事找事给我们做。”
不过,即使“不待见”同事和领导,杨明还是努力靠工作表现入职了这家公司,在他看来,这是一个不错的“跳板”,而工作本身也不需要掺杂太多个人情感。“同事之间,合则聚不合则散,薪酬待遇和前景都最重要。”
然而,正式入职才三个多月,杨明便意识到此前的想法“太天真”,由于无法和同事和谐共处,他萌发了“调部门”的念头。“他们喜欢给我挑刺,批评我写的文章太个性,不符合公司规范,又或者是一个PPT要我改十几次,只为了LOGO的大小和位置!”杨明气愤道。由于在部门里资历最浅,同事们便将杨明当“菜鸟”对待,尽把琐碎又无聊的事情交给他做,让他无法有出色的表现。
请根据上述材料,自拟题目,写一篇800字左右的议论文。要求观点明确。条理清晰,语言流畅,有说服力。
[参考例文] “肆意”与“沉稳”
2012年以来,第一批真正意义上的“90后”大军迈入职场,其队伍每时每刻都在壮大,他们比70后更少顾忌与世故,比80后更少压力与羁绊。在职场,他们掌握更多主动权,也有更多自我意识和权利意识。他们需要“肆意”也需要“沉稳”。
创造社会价值,需要“肆意”的90后。90后,他们出生的时代是中国改革开放初见成效的时代,他们的成长环境更加宽松和自由,而如今,他们正逐渐走出象牙塔,踏入社会,或为了生计或为了梦想而奋斗着。对于“肆意”的90后而言,在新时代和信息科技的飞快发展下,他们生存于网络游荡于网络,他们异想天开,但是,他们却对科技手段的运用娴熟自如,也勇于创新、敢于实践。虽然社会上对这一群人褒贬不一,但他们创造的社会价值正慢慢得到认可。“3月萌生想法,4月组建团队,5月成立公司,6月拿到第一笔天使融资,8月app正式上架,现ERA价值社交app估值已达1.2亿。”在《你就是奇迹》舞台上的这番话,让众人为之惊叹。而其创始人正是“肆意”的95后徐可。在林林总总的社交大军之中,这款以90后为主的任务式价值社交软件,为社交领域注入了新的血液,对社交方式带来了巨大的改变。
实现人生价值,需要“沉稳”的90后。著名心理学家卡尔·古斯塔夫·荣格说“性格决定命运”。当人们面对自己的工作时大致可以分为两种性格,一种是浮躁,另一种则为沉稳。不同的性格决定了你的行为也就决定了你能否实现人生价值。部分90后在工作中性格浮躁,把工作仅视为赚钱方式,薪水低、工作苦都会直接导致他们跳槽。一年三连跳早已不是个案,而且有愈演愈烈的趋势。然而,在工作中性格沉稳的90后则恰恰相反,他们的工作会相对稳定。他们关注的是长期的职业发展,而非短期的利益。这些人将为了自己的事业付出终生的努力,所以,他们也更容易在自己的工作岗位上实现自己的价值。曾经,我们经常能够听到一句话叫“干一行爱一行”,有人将之视为迂腐的道德说教而不屑一顾。干一行爱一行的确仅仅只是一种职业道德观念,但其并非简单的说教,更不迂腐,而是在工作中性格沉稳的具体表现。
90后代表着新一代工作者,也许他们确有独特个性,但绝非只有不良一面而没有优秀一面。性格冲突并不可怕,从大的方面来说,也未必不是推动社会继续前进的动力。每个年代都有每个年代的抱怨或是不满,因为每个年代的人都有个人的物质、精神发展需求。宽容他们、呵护他们,善意地帮助他们去除不良特征而更多留存优秀的品质,其实恰恰是现代社会应有的理性。
给定资料
1.2015年3月5日,第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂隆重开幕。李克强总理在政府工作报告中提出,“制订‘互联网+’行动计划,推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展,引导互联网企业拓展国际市场。”
2015年9月21日,李克强总理在会见英国首席国务大臣兼财政大臣奥斯本时表态,“无论发生什么事情,遇到什么干扰,中国都将坚定不移地推进金融改革,有序推进人民币国际化进程。”“我们已经确定的方向不会变,步伐不会停。”
目前,我国互联网金融概念已经上升到国家层面,国务院多次明文要求发展互联网金融,刺激了互联网金融的火热。天津、深圳、上海、武汉、广州等地,结合自身优势资源,纷纷出台互联网金融相关政策。
互联网金融,是指以云计算、支付、搜索引擎和社交网络等为基础的互联网工具,是可以实现支付、信息中介和资金融通等业务的一种金融形式,在理论上,任何涉及广义的金融互联网应用,应该都是互联网金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现移动和安全等网络技术的基础上,被用户(特别是电子商务)熟悉和接受之后而产生的新的业务及新的模式,是互联网精神与金融行业相结合的新兴领域,传统金融和互联网金融的区别不仅在于金融业务中采用不同的媒介,更在于金融参与者深谙互联网“平等、协作、开放、分享”的精髓。通过互联网、移动互联网等工具,使传统的金融业务参与度更高、透明度更强、协作性更好、操作上更便捷、中间成本更低。
2.百度CEO李彦宏在“百度联盟峰会”上的主题演讲中分享了他对产业趋势的洞察和思考。他说,中国互联网的渗透率已经超过了一半,从这个意义上讲,中国互联网的发展也代表中国的发展,当我们判断中国互联网发展的方向和最终结局的时候,其实也是在判断中国要向哪里去,中国最终结局是什么。
李彦宏坦言,无论是中国经济还是世界经济,最主流的产业不是互联网产业,而是教育、医疗、金融、汽车、房产等代表经济支柱的产业,我看到这些产业在拥抱互联网的过程当中,仍然处在一个比较迷茫的阶段。现在,移动互联网时代第二幕已经进入高潮,如果这些主流产业中的人仍不能想清楚怎么才能参与到移动互联网之中,那么他们的前景是堪忧的。
李彦宏说,过去我们讲互联网正在加速淘汰传统产业,最近讲“互联网+”,所谓“互联网+”,就是任何一个垂直行业与互联网进行结合的话,其效率都会有很大的提升,尤其是对于中国而言,我们的市场经济只有几十年的历史,我们传统产业和主流产业的运营效率跟美国等发达国家相比还是有差距的,在这样的情况下用互联网的方法再重新做一遍,我们有可能能够超越其他的国家,使得各种产业变得更有效率,这是现在大家都明白的道理,但是最后谁来做这件事情?是新成立的互联网公司重新做一遍,产生一个新的平台?还是我们的主流产业、传统产业,真正地拥抱互联网,把自己的效率提升上去?这些行业必须以他们的行业特点为主,以他们对这个行业的了解和深厚的行业积累为基础,再加上互联网的理念和技术,才能真正地重新焕发青春,提升效率,让整个行业向前走一步。
3.《货币战争》一书最火的那几年,有一个故事曾在多个场合被反复提及:英法战争时,罗斯柴尔德家族是符合依靠骑着快马往返前线的信使,提前获知战争爆发以及战场胜负的相关资讯,并凭借这种信息不对称的优势,在金融市场中狠赚了一大笔。
在金融业这个有着悠久传统,并以资金定价和收益市场化为立身之本的行业中,信息交互广度与速度一直是其发展的关键组成要素。因此,从英法大战时的快马到19世纪兴起的电话电报,再到20世纪末的局域网信息技术,金融业一直是以一种本能去拥抱它们的,可以说金融业从来就不是一个科技的孤岛,等到了现在的互联网时代,信息传递的速度不但变得更快,且所传递的信息也已经从原来单一线条的资讯发展到了综合视频、语音等多元表现方式,能够记录下蕴含结构化和非结构化数据等的多维度内容,金融业也再度面临新科技的冲击与改变。
自2013年开始,国内互联网金融更是突然爆发并成为一股潮流。从各大商业银行的网上银行、微信银行陆续涌现,再到非银系统中互联网券商、互联网保险的起势,我们现在已经能够明显看到传统金融机构与互联网金融融合趋势的形成。在这个大融合的过程中,传统金融机构正在向联网金融企业学习一些关于大数据应用、关于用户体验,关于场景营销方式的知识;而新兴的互联网金融企业,也在向传统金融机构借鉴更多风险控制、资产管理方面的经验。相信以这种趋势发展,通过金融业的群策群力,现有或者更新的科技将如同以前的快马、电报电话一样,成为驱动金融发展的内生的组成部分。金融本身也将包括了互联网、大数据、云计算等要素,业界未来的创新就成了金融领域的持续创新。
4.传统金融机构和互联网企业的竞争由来已久,2015年7月央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,鼓励从业机构相互合作,实现优势互补。
面对互联网金融的迅猛发展,传统商业银行或与新业态携手共创未来。8月27日,中信银行信用卡中心与京东金融跨界融合,推出中信京东白条联名信用卡(简称“小白卡”),商业银行与互联网企业合作再度升级。
对于没有收入证明,也没有信用记录的大学生来说,通常很难拥有一张信用卡,要到工作一段时间以后才有申请的资格,小白卡针对的正是这个群体,持卡人可以享受京东白条+信用卡的双重账期,这意味着,如果你在京东买东西时打了白条,可以在后期分期还款;30天后白条到期,再用信用卡付款,信用卡的免息还款期限最长50天;直到第80天,你才会真正“花出”这笔钱。对于收入不多,容易周转不开的年轻人来说,不仅可以做“月光族”,还可以提前花未来两三个月的钱了。京东金融指出,小白卡为时下年轻的网络用户度身打造,实现了天天赚钱、积分当钱、印制专属个性宣言等功能(如梦工厂卡、夜跑卡、企业卡等),并将在京东众筹平台上以小白卡的个性化设计发起众筹项目,将“互联网+”的概念融合在这一张卡上。未来,小白卡将打通京东金融和中信银行的产品体系、风控体系、用户体系。原本无法申请信用卡的年轻人,可以通过在网上消费,使用京东白条累积信用,借助这些消费数据通过京东的审批模型,申请到小白卡。
对于传统金融巨头中信银行来说,通过与国内最大的电商平台京东跨界融合,可以精准触达活跃于互联网消费的80后、90后年轻一代,为他们量身打造具有针对性的金融产品和服务,培养新生代用户群,实现从单一网络获客逐步延伸到互联网数据合作,借此加快创新转型,全力抢占互联网金融新高地,而对于电商而言,京东白条原来只能在京东体系内使用,属于一个支持“先消费、后付款”的延期付款产品,并不能在其他商家或线下使用,但是联合中信银行推出信用卡后,则摆脱了京东电商内部体系的“小圈子”,将支付范围进一步拓展至线下支付市场,通过此次跨界合作,中信和京东将实现用户群、消费场景、产品定位等多方面的优势互补,真正实现共赢。
大数据时代,在数字化金融快速发展的趋势下,互联网金融改革的战略布局至关重要,有特色才能屹立潮头,抢占互联网金融市场的制高点。中信银行信用卡在最近两年频频牵手互联网公司巨头,成为国内唯一一家与BAT(百度、阿里、腾讯)达成全面深度合作的金融企业。早在2014年11月,中信信用卡与百度贴吧联合推出了”3D金融服务大厅”,以及面向贴吧社群打造的中信百度贴吧认同信用卡,为数亿贴吧用户提供线上金融及支付类服务。2015年,该行创新的脚步仍未止步。4月,实现与顺丰集团跨界合作,联合推出共有品牌的“中信顺手付”支付账户、APP和中信顺丰联名卡信用卡等多项创新服务,为国内传统银行业、物流业首度跨界深入合作拉开序幕。6月,与小米公司达成战略合作,双方整合优质资源联合推出“中信小米贵宾通道”专项服务,并将进一步在消费金融、粉丝经济运营等领域探索跨界合作。同时,中信银行还在当月与百度公司签订全平台战略合作协议,宣布双方合作全面升级。
5.互联网金融的蓬勃发展给中信银行信用卡带来了跨越式发展的机会,从业绩数据上来看,中信信用卡也交出了堪称亮眼的成绩单。根据中信银行发布的2015年半年报,信用卡累计发卡2707.61万张,新增发卡248.02万张,同比增长47.61%;信用卡交易量3816.10亿元,同比增长44.12%:实现信用卡业务收入87.31亿元,同比增长45.24%;分期业务保持快速增长,交易金融同比增长108.60%,业务收入同比增长93.93%。
目前,中信银行信用卡中心已经率先完成了与国内互联网巨头的互联网金融布局,并持续通过跨界融合巩固先发优势,实现弯道超车,据中信银行信用卡中心总裁吕天贵介绍,未来的经营策略将聚焦于“智慧发展,培育差异化优势”,通过互联网和大数据搭建智慧型的信用卡生态系统,通过跨界融合、占领移动端,为用户创造极致体验。
互联网金融作为创新的金融服务,为居民提供便捷投资理财渠道的同时,仍存在一定风险点,需要时刻警惕,在发展中完善。目前对互联网金融没有明确的法律界定,现有法律框架也缺乏可供借鉴的相关制度,一旦出现法律纠纷,交易双方的权利都难以得到有效保护。如,央行曾明确提出“非法集资和非法吸收公众存款是互联网金融绝不能触碰的两条红线”。而在《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第3条中提出“非法吸收或者变相吸收公众存款,主要用于正常的生产经营活动,能够及时清退所吸收资金,可以免予刑事处罚”。可见,现有法律对极易发生上述行为的P2P网贷平台仅限于事后案件监管,不能形成有效制裁。
在互联网金融的大数据时代,不断累积的交易数据逐步形成了一种新的信息源,各种信息在信息主体不知情的情况下就已经被收集并作为一种默认的信息来源被使用。而一些互联网企业内控制度不健全,并不注重对客户信息安全的保护,现有法律也未明确互联网公司有保护客户身份信息和交易信息的责任,未对信息的合法合规流转和使用进行规范。这些保障措施的不健全使信息主体的合法权益得不到有效保护,信息被泄露、盗用和滥用的风险隐患增加。
余额宝等网上理财工具所标明的高收益率吸引了众多投资者,被认为是非常安全稳定的投资渠道,但是,一旦与之连接的货币基金的运营出现问题,投资收益将直接受到影响。互联网金融投资中一般承诺的期限以一年期为限,而借款人使用资金的期限往往超过一年,在投资期限来临、资金需要兑换时,容易形成流动性不足的风险。如有的P2P网贷平台在担保方面存在担保权利主体不明、自己为自己担保、风险准备金使用不规范等问题,平台也未纳入央行征信系统,借款人提供的包括身份证明、财产证明等信息的真伪难以辨别。而针对P2P提供第三方托管的问题也一直未得到有效解决。担保机制的不健全加大了资金的违约风险。据“网贷之家”统计,仅2013年,因无法提现而出现危机或关停的网贷公司有70家,涉及金额约13亿元。
互联网金融从事的是金融业务,需具有金融业从业许可证,但目前仅有第三方支付机构由央行下发营业执照,91金融超市、易宝金融获得由金融监管部门共同核准的金融信息服务牌照;而其他大多数机构注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”,在工商局注册即可开展业务,准入门槛低。这种情况下不仅容易出现很多不规范的网贷平台,而且会发生“劣币驱逐良币”现象,使一些依靠自律且运营正规的网贷平台受到影响。
互联网企业在营销金融理财产品时,违规使用“安全、高收益、无风险”等易使投资人认为没有风险或片面强调集中营销时间限制的表述,违反了《证券投资基金销售管理办法》第43条的规定,但出于业务的交叉性,并没有明确的部门进行监管。P2P网贷平台运营过程中,没有监管部门要求其披露各项经营指标,平台的资金进出、项目结算、坏账率等数据,用户无法便捷地实施查询投资进度和拥有的资产状况;经营者不负责核查借款人身份的真实性,这些都加大了投资者的风险。银行等金融机构可将信用违约者列入征信纪录,实现信息共享。而网贷平台对于违约者一般采取冻结信用额度和资金账户的办法,并通过在网上公开的形式进行惩戒,违约信息也无法在互联网企业间实现共享。
6.2015年10月17日于北京举行的第二届中国互联网金融法制高峰论坛上,围绕“互联网金融的风险管理和行业自律”等主题,来自高校、法院、检察院、中国人民银行、证监会等单位的数十名学者与官员各抒己见。
“中国的经济改革,历来有一条核心的主线,就是政府与市场看成是一种此消彼长、此进彼退的关系。而互联网代表了一种互联互通、合作共赢的新思维。所以我们理解的互联网金融法制,不是简单的政府管制秩序,而是政府与市场沟通互动、协作共建的秩序。”中国银行法学研究会会长王卫国如此说。
中央财经大学法学院教授黄震坦言,这几年我国推动发展互联网金融的同时,也一直担忧着监管上会出乱子,“一放就乱,一管就死”的问题仍然存在。
多位官员与专家在发言中表示,由于互联网金融监管方面的立法资源相对有限,相应的行政监管手段也无法展开,监管机构作为行政机关,不应该无限制地去行使行政权力,这也是依法治国的要求。创新是互联网金融的本质特征,行业自律,会比行政监管反应更快、更灵活,它对于创新的匹配度更好,在跨界业务或者是交叉性的金融创新上更加适应。在面对互联网金融的混业特征和行政监管的分业特征时,自律管理也可以弥补单一的行政监管的不适应性。
“自律监管不是补充,而是一个与政府监管想并列的监管方式。”中国人民大学法学院教授孟洲坦言。但“打铁还需自身硬”,行业自律的作用的发挥,必须建立在行业组织的基础上。“由于互联网金融热度很高,有一些行业自律组织的权力很大,包括排名的权力、强制信息披露的权力。有一些自律组织利用手中的权力在里面捞钱,严重损害了行业的利益。”有专家认为,有必要制定经营管理规则和行业标准,明确自律惩戒机制,提高行业规则和标准的约束力,从而建设一个规范有效的行业自律组织。
[作答要求]2. 根据给定资料4,概括中信银行在“互联网+”时代下金融创新的主要做法。
要求:概括准确,全面,语言精练,逻辑清晰,不超过300字。
中信银行在“互联网+”时代下金融创新主要做法是与新业态携手实现优势互补。
一是与电商巨头京东携手合作。与京东金融跨界融合,为大学生群体提供量身打造的金融产品和服务,培养新生代客户群,实现从单一网络获客逐步延伸到互联网数据合作,借此加快创新转型,全力抢占互联网金融新高地,二者合作最终实现用户群、消费场景、产品定位等多方面优势互补。
二是与互联网巨头深度合作。中信银行信用卡通过与BAT巨头深度合作,整合优势资源,拓展线上金融及支付类服务。
三是与专业企业跨界合作。通过与物流巨头顺丰、手机巨头小米合作,在物流、消费金融、粉丝经济运营等领域探索跨界合作。
3. 根据给定资料5、6,分析互联网金融出现的漏洞和风险,并提出防范措施。
要求:分析准确,全面,措施可行,有针对性,字数为400字左右。
互联网金融的漏洞和风险有:
一是法律框架不健全。现有法律很难保护交易双方的权利,很难对违规形成有效制裁。
二是信息安全问题。保障措施的不健全导致信息被泄漏、盗用和滥用的风险隐患增加。
三是运营不规范。担保机制的不健全加大了资金的违约风险,大多没有金融业从业许可证。
四是业务监管有盲点。缺少必要部门对互联网金融机构的相关信息进行监管和披露,加大了投资者的风险。
可采取以下防范措施:
一是推动立法机构完善相应法律框架,突破政府与市场的对立逻辑,以互联互通、合作共赢推进互联网金融法治。
二是从技术和制度层面加强信息安全工作,保证信息安全,保护投资者合法权益。
三是明确互联网金融监管机构及其职责,加强监管,并及时公开互联网金融机构的相关信息。
四是成立规范有效的行业自律组织,制订经营管理规则和行业标准,明确自律惩戒机制,加强行业自律,将自律管理提升到与政府监督并列的地位,共同解决运营不规范问题。
4. 根据给定资料,基于“互联网+”时代金融行业的发展给人们工作和生活带来的变化,自选角度,自拟标题,写一篇议论文。
要求:
(1)观点明确,见解深刻;
(2)联系实际,结构严谨;
(3)语言流畅,字数为800~1000字。
[参考例文] 互联网金融是把双刃剑
近年来,随着网络信息技术的迅速发展和普及,社会生活逐步进入互联网时代。人们的生活方式和消费模式日益网络化,激发了巨大的网络金融服务需求。互联网金融服务需求持续增长也为互联网企业提供了拓展金融业务的机遇。以第三方支付、网络借贷、网络理财为代表的电商机构互联网金融模式陆续出现,并且逐渐改变着人们的生活。
互联网金融发展可以推动经济进步。对于企业来说,互联网金融的出现,缓解了企业“融资难”。我国小微企业林立,亟须资金发展,但有效抵押物不足的现实却又导致他们难以获得银行支持。互联网金融服务的出现,无异于为企业发展注入“强心剂”,可以助其在最短的时间内解决融资难题。对于社会大众来说,多年来银行存款利息一直较低,互联网金融的出现改变了这一问题,通过高利息、便存取吸引了社会众多闲置资金。这一发展赢得了大众赞许,2013年余额宝刚刚上线时,用户迅速超越百万,不足半年,资金规模更是突破千亿,成为全球最大的货币性基金。这是对传统银行金融服务的一次颠覆,不仅改变了人们对金融业的认识,更倒逼银行自我改革。可以说,互联网金融的出现无论是对于企业还是个人,都影响巨大,它直接推动了我国经济社会的金融发展。
互联网金融发展也给社会生活带来风险。互联网金融模式,意味着客户筛选、风险控制、金融服务都需要依据网络完成,对于信息安全的保障难度相较传统金融行业更高。当前,我国在互联网金融发展领域中立法不足,存在政府监管缺位,技术漏洞存在等种种问题。由此导致的线上金融信息泄露问题屡屡出现,不但造成投资者经济损失,而且使得线上金融广受质疑,动摇投资信心。由此可见,互联网金融虽然有着突出优势,但其发展弊端也不能视若无物。这一新生事物若要发展,还需管理部门、金融机构与投资者共同努力,提高警觉,查漏补缺,最大限度地排除金融风险。
互联网金融是一把双刃剑,关键在于我们如何去掌控。新事物的产生都面临着或多或少的问题,但这些都无法阻止它的成长。无论从打破金融垄断或是改变金融生态来看,互联网金融的前景都将值得期待。今后,我们唯有不断加强风险控制与安全保障,用好互联网金融这把双刃剑,才能不断助推我国经济社会健康发展。
给定资料
1.2014年4月22日,国务院召开全国农村金融服务经验交流电视电话会议。中共中央政治局常委、国务院总理李克强作出重要批示,批示指出:“‘三农’工作是政府工作的重中之重。加强金融对‘三农’的支持,对于强化粮食安全保障、建设现代农业、增加农民收入、缩小城乡差距,具有重要意义。要从‘三农’发展的要求出发,深化农村金融改革,培育农村金融市场,加大涉农信贷投放和政策支持力度,落实好差别化存款准备金制度,完善金融监管和风险防控机制。涉农金融机构要树立普惠金融理念,充分发挥自身优势,努力下‘沉’经营重心,不脱农、多惠农,不断提升农村金融服务能力和水平。”
2015年12月2日的国务院常务会议上,李克强总理指出,各区域金融改革创新试点不能“面面俱到”,一定要突出特点,重点推进。对于吉林省农村金融综合改革试验区,李克强总理指出要重点围绕分散现代农业规模经营风险、盘活农村产权进行探索。
2.2015年中央一号文件:推进农村金融体制改革。要主动适应农村实际、农业特点、农民需求,不断深化农村金融改革创新。综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施,推动金融资源继续向“三农”倾斜,确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。完善涉农贷款统计制度,优化涉农贷款结构。延续并完善支持农村金融发展的有关税收政策。开展信贷资产质押再贷款试点,提供更优惠的支农再贷款利率。鼓励各类商业银行创新“三农”金融服务。做好承包土地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作。鼓励开展“三农”融资担保业务,大力发展政府支持的“三农”融资担保和再担保机构,完善银担合作机制。支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债,鼓励符合条件的涉农企业发行债券。开展大型农机具融资租赁试点。完善对新型农业经营主体的金融服务。强化农村普惠金融。继续加大小额担保财政贴息贷款等对农村妇女的支持力度。
3.金融已经渗透到经济社会运行的各个方面。金融的核心作用,既可能是积极的,也可能是消极的。无论是从历史发展还是从现实情况看,金融发挥消极作用的教训比比皆是,因此要充分认识推进农村金融改革任务的艰巨性。
多年来,在引导银行资金支持三农方面,存在重激励、轻约束问题。支农再贷款、差别存款准备金率、新增贷款奖励等正向激励措施较多,两个“高于”等约束性措施较少。在城乡之间、工农之间仍然存在较大差距,激励措施并不足以弥补这个差距的情况下,商业银行的经营目标和支农社会责任之间很难得到一致。此外,目前银行传统业务正受到非银行金融机构、互联网金融的挤压,经营压力不断增大。在这样的背景下,引导银行资金支持三农需要统筹考虑多方面的因素,建立真正有效的激励约束机制。
4.微型儿童乐园、壁挂电视、小沙发,在几十平方米的小型社区支行里,温馨的支行环境与周到便捷的金融、便民服务,吸引越来越多南昌社区居民的关注。这是目前在南昌各大社区兴起的N银行社区支行的一个缩影。
2013年,N银行提出“小区金融”战略,截至2015年6月,N银行已正式开业社区支行达48家,覆盖社区(小区)近100个,有效客户突破3万户。预计到年末,该行社区支行将突破70家。该银行董事长陈晓明表示,发展小区金融,既能发挥城商行的长期深耕地方的优势,又能在互联网金融时代,以面对面的金融服务开拓新的客户平台,在实现错位竞争的同时,打通服务百姓和小企业的“最后一公里”。
市民刘小姐是一位白领,每天下班后银行都已关门,使得她只能选择在休息日去银行排队办理业务,但往往周末银行排队人较多,耗时较久。为更好地服务客户,N银行社区支行实行“您下班,我上班”的错时经营制度,营业时间为9:00~19:00,部分网点更是延时服务至每天20:00,极大地方便了上班一族。刘小姐听说自己所住的小区开了一家社区支行后,便在下班后去办理了理财业务。“社区支行真的很方便,像我这样白天上班的人再也不用去银行排队了。”刘小姐说。
为方便社区居民缴费,社区支行提供了多种缴费方式,例如:在社区支行可办理八大缴费项目;“网上银行、手机银行、微信银行”等电子缴费渠道全面开通;小区持卡业主可通过社区支行布置的各项自助设备实现自助缴费。
为解决社区居民上班时间无法咨询、购买理财产品的这一难题,N银行社区支行特别推出了夜市理财服务和专享理财产品,不仅有为高端客户私人订制的理财产品,还推出了居家贷、POS流量贷、旅游贷等特色个人贷款产品,较好地满足了社区居民的多种金融需求。
家住梵顿公馆小区的李女士是一名中学教师。近期,由于家人突发疾病,需要一笔手术费,手头资金吃紧的她一筹莫展,N银行梵顿公馆社区支行为她申请了“居家贷”授信业务,在没有提供抵押和担保的情况下,材料提供齐全的当天就为其发放了6万元贷款,解决了她的燃眉之急。
除居家贷、旅游贷外,N银行还在社区支行推出了“POS”流量贷产品,根据客户POS机近3个月的流水情况发放贷款。目前,N银行推出的特色金融产品,市场面逐步扩大,一些产品已成为居民受热捧的“明星产品”。李先生是一家私营企业主。今年2月,拓展业务的李先生急需60万元资金,而其房产早已办理抵押贷款。李先生来到N银行社区银行了解情况,得知支行可办理“POS”流量贷,便申请了此项贷款。不久,李先生顺利得到该行发放的80万元贷款资金。
N银行推出的智能快递服务,是近期被许多社区居民、社区保安和快递公司人员“点赞”的服务。通过引进智能速递易设备,N银行为小区居民提供快递代收、包裹寄存等便利服务。
小王是某快递公司员工,每天负责红谷滩鹿鼎名居小区的快递配送服务,在使用N银行智能速递易之前,小王往往在与业主沟通中由于业主不在家、时间有限等问题造成部分快递无法及时送到客户手中。在得知N银行鹿鼎名居小区社区支行有智能速递易设备后,小王将暂时不便取件的客户快递直接放置在智能速递易设备内,客户通过手机短信提取码就可以进行提取。智能速递易提高了小王的工作效率,而客户的满意度也同时得到提升。
N银行开发小区智能管理平台,集物业管理平台、居民生活平台、便民缴费平台、商家服务平台为一体的“云技术”管理平台。在这一管理平台上,物管、业主、周边商家可以实现交互式的信息沟通:物管公司可以对业主的故障报告、投诉建议等进行响应及处理;小区业主可以实现一站式生活缴费、便民信息查询、办事预约以及在线购物等;周边商家可以发布商品服务、优惠活动等信息,受理社区业主的在线订购。
在中秋节为社区居民带来“中秋晚会”,号召居民为贫困人员捐赠衣物、邀请社区小朋友共度儿童节、在端午节和社区居民一起举行包粽子比赛……为拉进与社区居民的关系,更好地为居民提供更优质的服务,N银行各社区支行举办了多种多样的社区活动,包括各类节日活动、金融知识进社区、投资理财讲座等,更有多家优惠商户进社区,给社区居民带来了实惠。
N银行行长吴洪涛表示,从某种意义上,面对面的金融服务比互联网个人金融服务更加直接、有效、有用。“便民、利民、惠民”是N银行社区支行的经营理念,N银行将构建更亲、更近的社区金融服务和便民服务,做社区居民的好邻居。
5.坐落在L省B区的“悠然生活农庄”负责人李某,前不久急需资金扩大生产规模,但借钱难,贷款更难,她跑遍了所有银行和信用社,但“门槛”都很高,除了贷款需要“抵押”这条,就连“总公司地址注册必须在辖区内”这个硬杠杠她也达不到,无奈之下只能走民间借贷这条路。
一个地处L省中部的高效农业园区,经营果蔬种植面积达6000多亩,涵盖周围5个村庄,拥有自己的有机肥加工厂,并以工业园区理念创建运作的现代农业园区,尽管年产值上亿元,但贷款总是不顺利。银行并不愿意以园区或者专业社的名义放贷给他,理由是风险过高。“只能以个人名义贷款,仅担保人就不知找了多少。风险大,一般人也不愿意担保。”邢某苦笑着说,“我的经营规模这么大,贷款尚且如此,小农小户贷款就更可想而知了。”
一边是贷款难,一边是难贷款。金融机构对涉农业务也存在“想说爱你不容易”的境况。B县某银行三农金融部经理王某表示,首先是涉农贷款风险较高。农业企业规模较小,固定资产不多,大部分都是农业临时设施,加上担保公司开展农业担保的积极性也不高,这些都极大地限制了企业的融资能力。其次,回报率也是银行考虑的重要方面。涉农贷款笔数多,单笔金额小,回报率较低,也影响了银行办理涉农业务的积极性。即便是以“支农支小”为市场定位的村镇银行,“诚信记录”“有无不良嗜好”“家庭原始积累情况”等,都成为农民贷款的制约条件。
“中小型农业企业向银行贷款难度较大。因为银行从管理成本、贷款风险等因素综合考虑,一般更愿意将款贷给大型企业。”一位不愿透露姓名的银行负责人表示,中小型农企一般现金结算较多,投资回报期长,承担的农业自然风险相对较大。
6.近些年,L省各大商业银行不断收缩市级以下经营网点,上收贷款权,农村资金回流城市的趋势明显。出于效益性和安全性考虑,大多银行机构不愿涉及农村经济领域,使大量农村资金外流。目前,L省4384亿元的县域银行贷款,仅占全省贷款总额的23%,农村信贷供给明显不足。
村镇银行运行不顺畅。L省107个县区,截至2014年年底,村镇银行只有13家,占比仅为12.2%,且产品较为单一,服务范围有限,部分村镇银行由于主发行支持不够而无法加入人行现代支付系统。农村信用联社陷入“一社难支三农”困境。据了解,农村合作金融机构是农民贷款的主渠道,但目前却背负着全省银行业机构近一半的不良贷款,在各方对其支农要求有增无减的背景下,难以持续发展。
目前L省农村金融服务供给,大部分仅限于存款、取款、贷款和一般的汇兑。根据省委农工办的调查,L省农村金融业普遍没有形成完整的金融创新战略发展规划,对未来创新缺乏统一的构思与引领,缺乏倾斜性的内部考核激励措施,导致基层行推广应用创新产品动力不足,农村创新产品和服务覆盖面有限,远不能满足广大农村经济主体多元化的金融需求。
涉农担保公司数量少,担保能力有限且成本高,致使多数贷款需求没有渠道或不愿选择担保公司,导致银行“难贷款”。在扩大农村贷款担保范围试点中,大多数地区没有建立起完善的产权交易市场,确权、登记、价值评估等各类活动难以开展,导致银行“真贷款”。加之农村政策性保险机制尚未完全建立,商业性保险又不愿介入,使得农业风险直接或间接转嫁为信贷风险,导致银行“惧贷款”。
农村“三权”可以抵押或通过抵押方式进行流转,但更多的是隐含的限制或禁止。特别是农村土地承包经营权、居民房屋财产权和林权,作为一种具有保障民生属性的特殊物权,在其流转过程中不可避免地遇到诸多法律限制,容易诱发其他法律争议和纠纷。另外,办理“三权”抵押贷款,需要由政府相关部门颁发各类具有法律效力的权属证明材料,手续较为繁琐。耗时较长。加上办理抵押登记手续需要支付一定的手续费,增加了贷款成本,一定程度上也影响了农户办理抵押登记的积极性。
据省委农工办调查,目前L省大多数新型农业生产经营组织,存在着民主管理机制和财务制度不健全、信息透明度较差等问题,多数信息尚未纳入全国征信系统,现有信用评估体系对债务人约束力有限,致使银行对贷款隐含风险难以进行实时监测和后续管理而不愿放贷。加之部分农村企业及农户信用意识、法制理念不强,导致拖欠金融债务、借名或冒名贷款等问题时有发生。
中国农业大学经济管理学院金融系教授何光文曾表示:“三农”问题关系党和国家事业发展全局,农村金融是农村经济发展的核心,是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆。在当前经济新常态条件下,农村金融发展很大程度上影响着经济发展的速度与质量。
7.2013年以来,中国经济开始进入“新常态”,也就是进入高效率、低成本、可持续的中高速增长阶段。而农村金融作为中国经济中不可或缺的一部分,经济的“新常态”必将催生农村金融的“新常态”。但是,受当前利率市场化、存款保险制度、互联网金融等因素的影响,农村金融市场正经历着前所未有的“新挑战”。“农村”问题关系党和国家事业发展全局,农村金融是农村经济发展的核心,是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆。我国农村金融发展滞后,是我国农村金融体系中最薄弱的环节,在金融资源与交易数量等方面均存在明显差距,农村金融生态环境弱化日趋严重,“贷款难”“贷款贵”“抵押难”等问题十分突出。因此,必须主动适应经济发展新常态,以互联网金融为导流,充分认识与应对新常态带来的新变化、新挑战,在经济新常态下不断提升服务质效,有效盘活农村经济。
互联网金融进军农村市场,在促进普惠金融发展,提升融资覆盖率,降低门槛等方面做出了巨大贡献。经济新常态下,如何继续强化农业基础地位、促进农民持续增收,提升农业可持续发展能力,是“三农”发展必须应对的重大挑战,为此,必须加快推进中国特色农业现代化。推进农业现代化,发展现代农业,无论是以推进农业结构调整、提升农产品质量和食品安全水平、强化农业科技创新驱动、创新农产品流通方式、加强农业生态治理等方式加快转变农业发展方式,还是保证农业农村投入、强化农业社会化服务、提升农村公共服务水平、整治农村人居环境、推进农村一二三产业融合发展、拓宽农村外部增收渠道、推进农村扶贫开发等,都需要发挥金融的作用,因而,推进农村金融体制改革,创新农村金融服务,强化农村普惠金融,成为现代农业建设的助推器。
作答要求5. 根据给定材料4,概括N银行在打通服务百姓“最后一公里”的主要做法。
要求:概括准确,全面,语言精练,逻辑清晰,不超过300字。
N银行小区特色金融打通服务百姓“最后一公里”的主要做法有:(1)便民化服务。“您下班,我上班”错时服务方便上班族;提供电子缴费等多种缴费方式方便社区居民缴费。(2)个性化服务。推出夜市理财服务和专享理财产品解决社区居民上班时间无法咨询、购买理财产品的难题;推出居家贷、POS流量贷、旅游贷等特色个人贷款产品,满足社区居民的多种金融需求。(3)智能化服务。通过引进智能速递易设备,N银行为小区居民提供快递代收、包裹寄存等便利服务,构建智能服务平台提供智能化服务。(4)亲民化服务。通过举办节日活动、金融知识进社区、投资理财讲座等多种多样的社区活动,拉进与社区居民的关系,为居民提供更优质的服务。
6. 根据给定材料5、6,分析造成农村金融“贫血”的原因,并提出解决措施。
要求:分析准确,全面,措施可行,有针对性,字数为550字左右。
造成农村金融“贫血”的原因有:(1)金融服务三农动力不足。出于效益性和安全性考虑,大多银行机构不愿涉及农村经济领域。(2)农村金融服务效率低下。村镇银行运行不顺畅;农村信用联社陷入“一社难支三农”困境。(3)农村金融服务创新能力和创新机制培育不足。农村金融业金融创新战略发展规划不完善,缺乏倾斜性的内部考核激励措施。(4)配套损失分担机制不够健全,银行“难贷款”“慎贷款”“惧贷款”。(5)抵质押难问题尚未解决。农村“三权”可以抵押或通过抵押方式进行流转,但更多的是隐含的限制或禁止。(6)农村信用环境较差。农村企业及农户信用意识、法制理念不强,且农村征信体系管理不完善对债权人约束力有限。
可采取的措施:(1)创新政策激励机制。通过免税等政策激励,增加金融机构服务三农的动力。(2)提高服务效率和创新能力。通过增加营业网点和新科技的运用提高农村金融服务效率;通过合理规划战略布局和完善的考核机制,增强金融业的创新能力;(3)完善法律制度。修订《农民专业合作社法》及制定《合作金融法》,积极发展支农贷款担保组织,并简化抵押流程,适当简化抵押手续,解决抵押难问题。(4)改善“三农”生态环境。通过完善奖惩措施提高农村企业及农户的信用意识,并不断完善农村征信体系增加约束力。
7. 根据给定材料,就“新常态下农村金融改革创新”,自选角度,自拟标题,写一篇议论文。
要求:
(1)观点明确,见解深刻;
(2)联系实际,结构严谨;
(3)语言流畅,字数为800~1000字。
[参考例文] 新常态下农村金融改革创新的着力点
近年来,农村地区金融服务环境虽然得到一定的改善,但金融机构内生动力不足,服务广度和深度仍然不够,服务体系整体功能依然跟不上农村经济的快速发展。随着我国经济发展迈入新常态,农村经济和社会的发展,农村金融需求的规模、形式都发生了新的变化。这意味着农村金融创新和发展的潜力巨大。因此,在新常态下农村金融改革创新关键要从以下三个方面着手。
创新多元服务新格局。农业产业化、农民职业化、农村社区化成为新趋势。农村金融要从农业、农村、农民的需要出发,围绕建立现代化农业来构建农村金融体系。当务之急是要加快重组盘活农村金融服务体系,机构向下延伸,重心下移,率先走好“服务”这步棋。同时,充分利用现代科技,加快网上银行、手机银行等金融服务品种在农村推广,为“三农”融资和支付提供高效快捷服务,彻底解决金融服务群众“最后一公里”问题。
创新政策激励新机制。尽管现在农村金融机构不少,但真心实意为农民服务的不多。有的农村金融机构服务“三农”口号喊得震天响,但却把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和回报率高的领域;有的“只存不贷”,吸储的资金全部上存,导致农民和农村中小微企业“贷款难、贷款贵、无款贷”。地方政府应以对“三农”信贷投放总额为依据,合理分配财政性资金。对金融机构,谁真正支农就扶持谁,谁支农的力度最大,享受的优惠政策就多。只有如此,才能让金融“活水”,浇“三农”之树。
创新改善“三农”生态环境新思路。良好的金融生态环境,是金融市场可持续发展的重要前提。建立和完善农村金融法律法规体系,政府应积极推进农村金融立法,尽快出台保护农村金融的相关法律法规,加大农村金融机构执法力度。对涉农企业和农民进行“金融扫盲”,让法律之手制裁“不良信用户”,切实维护金融债权,为金融服务“三农”营造良好的法律环境;进一步开展农村企业和农户的信用评级活动。
农村金融在农村经济发展中处于核心地位,是现代农村经济运行的血脉和发展的杠杆,在服务“三农”和社会主义新农村建设中起着不可估量的作用。在新常态的背景下,只有找准创新多元服务新格局、创新政策激励新机制、创新改善“三农”生态环境新思路这三个着力点,才能真正地发挥农村金融在农村经济发展中的重要作用。
给定材料
1.长安区悠然生活农庄负责人杨艳,前不久急需资金扩大草莓大棚规模,但借钱难,贷款更难,她跑遍了镇上的银行和农村信用社,但“门槛”都很高,除了贷款需要“抵押”这条。就连“总公司地址注册必须在辖区内”这个硬杠杠她也达不到,导致很多农户不得不另寻他法。
用户在金融机构贷款可以用不动产抵押,需要政府的职能部门提供证明,如房产证、土地使用证及工商企业的产权登记证,等等,这就要求相关职能部门提供方便、快捷的服务。在调查中,农户和企业反映有些部门的服务滞后,服务不到位,并且是收费服务,等各项费用交清,手续办好,不仅贷款的成本提高了,得不偿失,而且市场的行情也已发生了变化。
贷到40万元的高级职业农民、国强瓜菜专业合作社理事长邢国强对记者说:“由于需要扩大大棚规模,原计划贷款200万元,但最终只贷到40万元,剩下的160万元和过去一样,只能民间贷款……”。这个地处阎良的省级高效农业园区,经营果蔬种植面积达6000多亩,涵盖周围5个村庄,拥有自己的有机肥加工厂,并以工业园区理念创建运作的现代农业园区,尽管年产值上亿元,但贷款总是不顺利。银行并不愿意以园区或者专业社的名义放贷给他,理由是风险过高。“只能以个人名义贷款,仅担保人就不知找了多少。风险大,一般人也不愿意担保。”邢国强苦笑着说:“我的经营规模这么大,贷款尚且如此,小农小户贷款就更可想而知了。”
省委农工办去年耗时半年对关中、陕南、陕北农村金融服务进行了专题调研,结果显示,尽管省内金融主体不断发展,资金投放渠道不断增多,有意愿贷款的农民占比达到86%,但其中只有55%的农民能够贷到款,44.8%的农民因为各种原因贷不到款。全省80%以上的合作社希望得到金融机构贷款支持,但仅有0.7%左右能获得贷款;全省2000多个现代农业园区,得到银行贷款的不足百家。
2.虽然推广农村小额信贷已有一些年数,但部分农户仍然没有信用观念,对小额农村小额信贷认识也不到位,产生了滥用“贷款证”的行为,出现冒名领取信用贷款和盲目申请贷款的现象;有些农户甚至认为小额信贷是国家免费赠送的,不需要还款;有些地方的农民由于多种原因干脆逃债,杳无音信。这些行为严重影响了小额信贷的发放质量,进而影响了小额信贷的支农效应。
乾县中银富登村镇银行三农金融部经理王新辉表示,一方面涉农贷款风险较高,农业企业规模较小,固定资产不多,大部分都是农业临时设施,加上担保公司开展农业担保的积极性也不高,这些都极大地限制了企业的融资能力。另一方面,回报率也是银行考虑的重要方面。涉农贷款笔数多,单笔金额小,回报率较低,也影响了银行办理涉农业务的积极性。即便是以“支农支小”为市场定位的村镇银行,“诚信记录”“有无不良嗜好”“家庭原始积累情况”等,都成为农民贷款的制约条件。
近几年来,出于自身经济效益的考虑,国有商业银行更加注重集约化经营,区域内国有商业银行机构大量撤并,目前国有商业银行大部分已从农村金融领域撤出,仅存农村信用社独扛支农大旗,一社难支“三农”,有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的资金需求。对部分信用社调查了解,农村金融机构也不愿对小农户发放贷款,认为农户贷款是手续繁、效益差。因此,农村资金非农化现象很普遍,农村资金仍然是处于净流出。
3.近年来,农村信用社凭借着自身的优势,在服务“三农”领域发挥了不可替代的作用,但多年来累积的矛盾和问题也不断涌现,特别是不良贷款的大幅增加,导致了金融风险增加的同时也迟滞了农村信用社的发展进程。
案例一:仅2014年至2015年一年间,S省F县检察院共受理骗取贷款案件29件34人、信用卡诈骗案6件6人,占该院办理的破坏社会主义市场经济秩序罪案件数量的28%,与同期相比增长18%。其中,发生在农村的骗取贷款案件18件21人、信用卡诈骗案件3件3人,共占该院办理的这两类案件总数的60%,呈现持续增长趋势。
办案检察官告诉记者,随着农村经济活力增强,个体经济、合伙企业、民营企业逐步增多,加之金融机构贷款政策放宽,借款合同纠纷案件频发高发。其中,贷款合同纠纷案件中涉及农村商业银行的纠纷案件占到案件总数的90%,对象多为农民,以个体户居多,民营企业、合伙企业也占一定数量,借款数额集中在5万元至20万元之间。
“这些案件的迅速增长,危害了正常的社会经济秩序,影响了社会和谐和稳定。”检察官分析说,在农村贷款合同纠纷案件中,90%的当事人都表示,自己暂时没有钱,等到钱充足时再归还,没有意识到自己的行为已经触犯刑法;20%的当事人表示不了解骗取贷款罪这个罪名,80%的当事人没有恶意骗取贷款的企图,多是由于经营不善或受经济环境影响导致资金周转困难,无法及时归还所欠贷款;还有部分农户由于缺乏必要的风险意识和法律常识,在组成三户或五户联保小组时,有的碍于家人或朋友的情面,有的甚至互不相识,有的为快速借款,在未经必要核查的情况下,随意为他人提供担保,最后当他人无法偿还借款时,为无还款能力的借款人承担担保责任,加重自己的经济负担。
案例二:L省A市某县农信社52岁的信贷员张某,因心脏病去世,其经办的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面,使其所在的农信社以及数百个村民“借款人”陷入恐慌。
张某从业20多年,所经办的小额贷款金额共约3000多万元,这个数额约占其所在农信社贷款额的四分之一。
小额信用贷款一般额度在5万元以下,农信社根据借款人家庭现金流、在当地信誉、长期还款情况给予信用评级,授予相应授信额度;农户联保贷款,一般是由五个农户为一个借款人提供信用联保。
“这两种制度都要求面签,借款人和担保人不仅要提供身份证复印件,也都要在银行当面签字确认才可以。”前述银监会人士称。而现实情况是这些“被贷款”的人毫不知情,更谈不上签字确认了。
而这1000余人“被贷款”的情况有两种,一种是此前曾经在农信社有过真实贷款,留下了身份证复印件,后被张某用于冒名贷款。另一种情况是,从未和银行打过交道,既未在银行开过户也未贷过款,当地一个小额贷款公司人士透露,他们曾向该农信社提供大量农户身份证复印件,“只要有个农村户口的身份证复印件,就能贷到款,他们两个人填单子,农信社主任盖个戳就行了,现场办公,至于现场确认根本不用”。
案例三:2014年1月8日至25日,H县村民李某事先通过请吃饭等手段骗取同村多名村民信任,后称自己要贷款,只是让受害人顶个名字,不会造成其他影响。李某通过花言巧语骗取村民信任后,用其妻子于某和村民张某、周某、黄某等10户村民的名义,以借款种地为由和附加担保人的方式,使用虚假的土地承包合同和公务员收入证明,每户在H县某银行为其冒名贷款各20万元合计贷款220万元。
2014年1月8日至21日期间,李某又采用相同手段用李某、苗某等农户的名,以农户借款种地的名义,使用虚假的土地承包合同,每户在H县同一银行贷款5万元,合计80万元,贷款发放之后农户的贷款都是由李某领取使用。
2015年3月2日,H县公安局经侦大队接到该银行工作人员举报,李某于2014年1月份先后分两次在该行贷款300万元,逾期未还,索要无果。经过近半个月的大量走访和细致调查,确定李某有涉嫌骗取贷款的事实存在,经侦大队将李某在家中抓获。
4.“我省农信社涉农贷款的余额和新增额连续九年在全国同行业排名第一。”1月20日,S省金融办主任李永健在省农村信用社联合社第二届社员大会七次会议上说。2014年,面对经济下行压力加大、产业结构调整和市场竞争加剧的多重压力,S省农信社坚持“面向‘三农’、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位,加强产品服务创新,主要经营指标创历史最高水平。
据了解,截至2014年年末,S省农信社各项贷款余额8449亿元,其中涉农贷款余额6131亿元,较年初增长14.6%。作为农村金融主力军,S省农信社开展金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农创新“三大工程”,加大对种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业的信贷扶持力度,初步实现了新型农业经营主体评级授信“全覆盖”,创新推出农村土地经营权抵押贷款、综合物权抵押贷款、订单农业融资贷款等多项产品,有效满足了现代农业规模化、集约化发展的需求。
截至2014年年末,S省农信社支持农民专业合作社7766家、龙头企业1658家,贷款余额281.2亿元,家庭农场761家,贷款余额4.6亿元,种养殖大户10249个,贷款余额20.4亿元。目前支持农户总数达257.3万户。
除创新信贷业务,S省农信社还践行普惠金融服务理念,实现农村地区服务渠道全覆盖。截至2014年年末,全省农信社布设农民自助服务终端1.9万台,自助设备9715台,POS机具15.3万台,电子机具行政村覆盖率达99.4%,自助设备乡镇覆盖率达100%,电子银行客户数量达1145.64万户,交易笔数14080.66万笔,交易金额41958.82亿元,为普惠金融按下“快进键”。
与此同时,2014年,S省农信社持续开展“送金融知识下乡”活动,普及金融知识,聘请国内、省内种植、养殖、畜牧、水产等方面专家,成立“专家顾问团”,为广大农民提供技术支持和服务,引导农业规模化、产业化发展。截至2014年年末,全省共举办培训活动150多场,培训内容涵盖种植、养殖等60多个项目,培训农民2.1万余人次,现场受理贷款申请7000余人,授信4.2亿元。
5.“普惠金融”经过二十多年的探索实践,已逐步成为中国小额信贷可实现的社会目标,但中国仍有一亿多的贫困人口难以获得发展机会。
12日,在北京乐平公益基金会主办的“以微型金融带动综合服务——农村微金融创新沙龙”上,孟加拉农村发展委员会(BRAC)、国内相关领域专家及实践者认为,以社会目标为导向的小额信贷机构,应重点向提供与金融服务配套的综合服务拓展,以期持久有效解决农村贫困问题。
乐平基金会秘书长沈东曙认为,除了庞大的贫困人口,中国农村当前普遍面临就业机会缺乏、商业服务和公共服务有限、青壮年劳动力外流等诸多问题。由拥有社会目标的小信贷机构通过提供与金融服务配套的综合服务,将是应对这些挑战的重要路径之一。
沈东曙认为,配套综合服务将有力促进当地农户成功创业,并帮助当地社区建立产业链,以提高当地农户和社区的风险抵抗能力和自我发展能力。
随着互联网在农村的发展,阿里巴巴等电商纷纷下乡。阿里巴巴旗下的互联网金融产品“蚂蚁微贷”已经走向田间地头。阿里研究院的金融研究专家方德华说,目前许多涉农贷款由于种种原因并未进入农户手中,而“蚂蚁微贷”的审批流程简单,对于在淘宝上有一定信誉的商家,最快40秒就可以获得小额贷款。
但方德华也承认,由于农村市场用户对于“蚂蚁微贷”、支付宝还缺乏品牌认知度,以及互联网操作本身的难度,使得不少农户不愿提出贷款申请。
沈东曙说,提供综合服务的关键在于,根据目标人群不断变化的需求,创新产品与服务,并让产品与服务之间产生协同效应。
在中国,舆论和学界对小额信贷是否具备社会发展属性仍存在不少争论。但孟加拉农村发展委员会、菲律宾农业与农村发展研究中心等机构的实践似乎已经有了答案。
“由于导致贫困和欠发达的原因是复杂的,常会同时涉及疾病、灾害、歧视、教育匮乏、资本不足等多个因素。因此,单一的金融服务并不能实现贫困减少,农村发展等社会目标。”孟加拉乡村发展委员会社会创新实验室高级经理玛丽亚·梅说。
她说,通过获取贷款进行创业的客户,也很可能因其他致贫因素重返贫困,并因背负上沉重的债务,导致生活水平变得更差。
与孟加拉乡村发展委员会的做法一样,乐平公益基金会也对农户的需要进行综合考虑。22年来,乐平在山西永济和四川大邑投资设立两家小额贷款公司,扎根农村,坚持服务于小农户,为他们提供创业所需的资金,消除他们生计改善的限制。通过不断的创新,已为8000户农户提供超过2.5亿元小额贷款。
作答要求8. 结合给定材料1、2,请总结一下我国农村信贷发展目前存在的问题。
要求:全面、准确,条理清晰,语言精炼,不超过250字。
我国农村信贷发展目前存在许多问题,这些问题导致农民贷款难,具体有:贷款“门槛”偏高,农户达不到要求;贷款手续繁琐,影响贷款效果;贷款额度偏小,不能满足农户贷款的需求等问题;而且某些金融涉农部门服务滞后,服务不到位也是不可忽视的原因。涉农机构方面:农户信贷观念比较薄弱,还款意识较差,导致涉农贷款风险较高,进而影响和制约了信贷质量和支农效应;回报率较低,影响涉农金融机构积极性,导致农村资金非农化普遍;机构锐减,农村金融服务主体单一等问题。
9. 结合给定材料3,请就如何减少农村信用社不良贷款提出你的对策建议。
要求:分析准确、全面,措施可行,有针对性,字数450字左右。
造成农村信用社不良贷款的原因是多方面,既有农民方面相关知识的缺乏,也有信贷人员的违规错做,更有相关部门监管不严等原因。因此,减少农村信用社不良贷款需要从以下几方面着手:
一、加强法制宣传。通过法治教育,引导群众正确认识贷款制度,了解合同法规定的有关借款合同中的义务和责任承担问题,减少无法偿还贷款现象以及因缺少法律知识为他人担保而使自身蒙受经济损失的情况。
二、加强监督管理。对发放贷款实行贷前审查,贷后监督,责任到人,跟踪管理。对贷款的使用、借款人的经营状况、偿还能力有无变化等情况要第一时间掌握,从而采取相应措施。
三、落实责任追究。对因信贷人员责任心不强或严重违反信贷制度而造成的信贷风险,追究信贷人员责任。同时,严厉打击贷款中的违法犯罪活动。
四、健全诚信档案,加强源头管理。信贷机构应收集和掌握借贷农户从事经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料,并建立完整的个人档案,以便正确作出诚信判断。
10. 结合给定材料,请以“农村信贷”为主题,写一篇议论文。
要求:
(1)观点明确,见解深刻;
(2)联系实际,结构严谨;
(3)语言流畅,字数为800~1000字。
[参考例文] 创新是农村信贷可持续发展的必由之路
随着社会主义新农村建设的大力推进,农村经济社会发生了深刻变化,农村信贷需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变,由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变,由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变,呈现出多元化、多层次特征。而主动适应需求变化,大力发展农村信贷,关键靠创新。
实现农村信贷可持续发展,创新体制机制是关键。要建立一套科学的风险防控机制,一是防范农户道德风险。可通过农户联保,把信用记录差的人自动排除在外,这样就会大大降低信贷风险。二是防范金融机构操作风险。应自上而下建立信贷专门机构、配备专业人员,完善信贷的制度和流程,对贷前、贷中、贷后实行流程化操作,对信贷实行包放、包收、包管、包赔的“四包”责任制,最大限度地防范信贷操作过程中可能出现的风险。
实现农村信贷可持续发展,创新服务方式是基础。进一步转变工作作风,加强贷款营销,及时了解和满足农民资金需求,坚决改变等客上门的做法。要细分客户群体,对重点客户和优质客户,推行“一站式”服务,并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。要尽量缩短贷款办理时间,创新还款方式,根据客户还款能力灵活还款,可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的村镇,可通过流动服务等方式由客户经理上门服务。要提高农村贷款透明度,公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序,定期公布农村贷款授信和履约还款等情况。
实现农村信贷可持续发展,创新监管监督是保障。各级监管部门要督促银行业金融机构建立健全农村贷款制度和办法,进一步加强对农村贷款业务的指导和检查,严肃查处违法违规经营行为。应创新农村贷款统计分析和风险预警机制,及时跟踪了解农村贷款业务进展情况。对农村贷款业务开展得好、效益持续提高的银行业金融机构,监管部门可对其在农村地区增设机构、开办新业务等方面给予积极支持。各级监管部门要认真开展支农服务评价工作,引导辖内银行业金融机构逐步完善农村贷款制度,规范开展业务,进一步提高“三农”金融服务水平。
大力发展农村信贷,是有效解决农民贷款难,支持广大农民致富奔小康,促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要。在“大众创业万众创新”的改革大潮中,唯有创新,才能引领农村信贷走上可持续发展的道路!
给定材料
1.2015年3月5日,十二届全国人大三次会议在人民大会堂开幕,国务院总理李克强作政府工作报告。他指出,2015年将加强多层次资本市场体系建设,大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。
近日,国务院正式印发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(以下简称《规划》)。作为首个针对普惠金融的国家级战略规划,《规划》不仅把“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体”明确为当前我国普惠金融的重点服务对象,而且要求提高金融服务覆盖率、可得性和满意度,并提出到2020年建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。
2.提起金融行业,大多数人的脑海中都会浮现出摩天大厦、西装笔挺、巨额资金等“高大上”元素。如今,随着互联网金融蓬勃发展与中国经济转型升级,金融业也将走上更加亲民的道路。
“长期以来,我国金融业实质上是一种‘大银行体制’,银行更愿意服务于大企业、大客户,却在普通中小企业、个人消费等一般性业务上有很大欠缺。如今,随着中国经济转型升级,不少传统的‘优质客户’产能过剩,经济增长的新动力转向大众创业、万众创新、小微企业、居民消费等领域,而在供给侧和需求侧重新匹配的过程中,金融要素的供给也要做相应改变。这就是此次《规划》出台的一个重要背景。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新教授在接受本报记者采访时分析。
对于《规划》中“使我国普惠金融发展居于国际中上游水平”的目标,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,这对金融服务的覆盖率、机具布放的数量、单人或者区域金融服务次数都有一定要求。不过,落实过程中不能硬逼着各类机构去做,只有实现商业的可持续性,才能让银行真正做好普惠金融。
不过,面对普惠金融时代的到来,大多数银行业者还是视其为新的考验。中国邮政储蓄银行三农金融部总经理韩四喜认为,服务贫困的特殊群体是普惠金融最核心的一部分,这也决定了普惠金融服务风险高、成本高、收益低的特性,要想平衡好商业可持续与社会责任的关系,就需要用好技术、拿得出产品。
“十八届五中全会提出的‘共享发展’理念,其实就是要补上以往发展不均衡这一课。对银行业而言,需要告别以往的‘高大上’,多一些草根意识,主动降低身段为大众提供服务。这不仅有利于银行在新形势下拓展新市场,更是一种金融业的供给侧改革,有助于在微观上做强中国经济的基本面。”董登新强调。
3.不同于传统金融体系的“抵押担保”贷款模式,普惠金融由于借款人资产有限,且单笔借款金额较小,通常很难提供有价值的抵押物,因此更多采用“信用担保”的形式。
来自河南新乡的付同学,大学就读于安阳师范学院计算机专业。大三的暑假,付同学打算到北京的一家培训学校参加培训,将来可以在北京这个大都市工作和生活。小付家境贫寒,又是村里出了名的孝子。面对不菲的培训费,付同学觉得不好意思向家里张口。在为培训学费发愁之际,小付了解到X银行的宜学贷业务。在X银行工作人员的帮助下,他顺利申请到8000元借款,如愿参加了心仪已久的培训。在毕业之前,付同学获得朝阳区一家外企Offer。担任网络设计师,实习工资5000元。付同学对毕业后的这第一份工作非常满意,对未来充满了信心,相信通过自己的奋斗可以实现一个又一个梦想。
随着城市信贷消费族群的日益壮大,X银行的业务拓展到了更广阔的个人信贷领域。为了实践消费信贷,X银行与众多提供家电产品、电子产品、家装产品、乐器产品、娱乐健身等商品或服务的商家紧密合作,为不同消费群体量身定做了个性化的信贷解决方案。随后,“宜车贷”“宜楼贷”“精英贷”等面向城市工薪阶层的消费贷款产品相继推出,服务区域覆盖到了北京、上海、广州、深圳、南京、杭州、苏州、成都、西安等全国70多个一、二线城市。
中国工商登记在册企业超1000万家,其中99%属于小型或微型企业,如果计算个体工商户,中国小微企业数量已超过3000万家。小微企业已经成为中国经济和社会发展最重要的力量(经济贡献度:占企业总数99%,提供数亿人就业,贡献60%GDP,50%全国税收,65%发明专利和超过80%的新产品开发)。而对于众多的小微企业主来说,创业路上面临的一个巨大问题就是资金周转的难题,银行需要抵押且手续烦琐,时间又长,这一问题往往得不到很好解决;朋友借款也不好开口,中介担保往往要承担较多额外费用。X银行看准时机,专为小微企业主推出“助业贷”,无需抵押无需担保、无任何前期费用、手续简单、办理迅速、服务专业周到。
北京的刘先生不顾众多亲朋好友的反对,毅然把一份不错的工作辞掉,自己做老板,加盟某超市。通过刘先生的努力,超市的经营越来越火,差不多整个小区的住户都成了他们的客户,每天流水能达到4000元左右。刘先生瞄准商机,决定再新开一家超市并加盟物美,店面已经租好并进入装修后期,很快要进入试运营阶段,但刘先生的积蓄已经耗尽,即将面临资金链断裂。刘先生四处寻找资金,偶然的机会刘先生了解到X银行,并从X银行平台上的出借人处获得10万元额度的经营借款。刘先生解决了资金难题,事业越做越好。
中国是农业大国,13亿人口中有60%在农村。2009年,X银行结合自身在信用审核、风险控制、出借人资源、网络平台出借经验等方面的优势,推出了“宜农贷”公益助农平台,旨在通过P2P信贷平台,将出借人的富余资金出借给那些远在贫困地区信用良好、需要贷款资金支持的农村借款人,达到经济价值与社会价值的双重实现。X银行通过为经其严格审核、具备良好资质和运营能力的小额信贷机构(包括NGO)提供低息贷款支持,帮助数量众多的农村贫困人群获得小额贷款。利用这些贷款,农户可以进行种植、养殖、运输等经营活动,为家庭创造额外收入,改善生活状况。
杨晓燕,生活在陕西省西乡县沙河镇星火村,文化程度比较低,她的爱人手有残疾,还有个5岁的女儿,全家依靠种植木耳获得收入。通过X银行宜农贷,她贷款购买了生产木耳的菌棒和菌种。杨晓燕第一年生产木耳的菌棒共40架,一半是自己承包山上砍得,其余都是依靠小额贷款购买,每架菌棒一年的收益约60~100元。杨晓燕还清小额贷款后,又利用妇女发展协会的第二笔贷款2000元和自己的劳动所得,将生产能力扩大了一倍,同时还买了些羊。在这个昔日一贫如洗的家庭里,如今添置了嘉陵摩托车、福田农用车,母亲和孩子脸上洋溢着幸福的微笑。小额贷款让这个曾经自卑自闭的农妇,享受到了真正的尊重、平等,通过信用实现了自身的价值。
4.在A省怀远县副县长徐长奎的信贷扶贫资金项目立项审批表上,记者发现,该县实施的100多个项目,贷款对象都是农业企业,扶持项目主要为生猪屠宰深加工、水产规模养殖、蔬菜加工、种植基地建设等,和贫困户没有直接联系。
“多年扶贫开发的实践表明,越是贫困的地区,越是金融的‘盲区’。一方面农民贷款难、贷款贵,扩大再生产或转变生产模式缺乏金融资本;另一方面农村金融基础设施薄弱,基础金融服务供给不足,要让这些地区的人们‘拔穷根’,必须‘输血’与‘造血’并行。”A省金寨县财政局局长黄刚接受采访时说。
黄刚曾经干过扶贫工作,目前还兼任金寨县金融办主任一职,集多重身份于一身,其对金融扶贫理解更为深刻。他说,以金寨的农村为例,由于县域及以下金融机构少,农民不仅难以获得贷款,涉农贷款利率更高,普遍上浮超过50%,有的贫困村十几年没有获得过银行贷款,农民小额资金需求主要靠生产积累、托亲靠友、民间借贷和当地互助资金等来满足,遇到大额需求甚至要背负沉重的高利贷。
金寨不是孤例。集中连片特困地区大都处在自然条件严酷,交通不便的山区,扶贫开发成本高、难度大,实现脱贫致富受到多重制约,金融扶贫多在银行之外。
在L市金融办,记者意外看到了一份全市金融机构人民币投入统计表,截至5月底,L市所辖的寿县、霍邱、舒城、金寨、霍山5县中,存贷比最低38%,最高只有63.9%,农村资本外流现象严重。
相关专家指出,从目前农村现实情况看,金融供给尚且不足,让有限的资金投入到风险大的贫困户头上,对商业化、市场化运行的银行机构来说,几无可能,必须有财政贴息等创新的金融服务。
但财政贴息能否与金融信贷形成有效合力呢?地方一些项目显示,实际运行中并不简单。
A省全椒县是非扶贫重点县,其农委一位兼职扶贫官员告诉记者,虽然在一些贴息贷款项目中,政府也要求带动一定数量的贫困农户,要求部分种植养殖基地雇用贫困农户务工,但这些企业项目是否能真正带动、又带动了多少贫困农户,实际情况难以准确掌握。
“一些利用扶贫贴息贷款发展起来的工业、农业项目与农户的联系并不紧密,缺乏带动千家万户脱贫的机制保障。”怀远县一位基层干部直言。
“贫困县不关注扶贫那是不可能的,从扶贫部门到财政、金融部门,从20世纪80年代开始,每年中央有关农村的文件我都要一字一句领会,每年的文件都在讲要加强金融对农村支持,但始终没有一个满意的结果,后来我意识到这怪不得谁,不是说银行不愿意做,而是没法做。就算我去当了行长也做不到。那么大的正规金融机构,全国性大银行,你叫其信贷员翻山越岭跑到农民家,给他提供几百元、几千元的贷款,运作下来的成本都受不了。”黄刚说,现在精准扶贫政策已经实施,客观上要求有与之相对应的金融去扶贫,要做到这些,金融扶贫就需要有多种多样的创新方式跟进。
黄刚说,不管政策性金融、商业金融还是合作性金融都会对扶贫产生直接或间接的作用,但财政和金融的结合是很重要的手段,可以互补,各自发挥各自的功能,同时起到1+1>2的作用。公益小贷直接帮助穷人,也不排除其他各种金融服务,直接针对扶贫项目和全社会经济社会发展的项目,对贫困地区、贫困人口同样起作用,当前的中国金融运行已经体现这一点,精准金融扶贫服务,在未来,值得期待。
5.“过去存钱、取钱要到5公里外的镇上,自从村里有了金融服务室,存取钱、转账在家门口就能办了。”J县白塔畈镇龚店村村民刘峰说。在十几平方米的农村金融服务室里,有一台存取款一体机和一台存折补登机。服务室提供24小时便利金融服务,惠及周边3个行政村约6000人。J县还鼓励金融机构依托杂货店、农资店等,在村里设立助农取款服务点,使村民足不出村就能享受金融服务。截至目前,J县已设立助农取款服务点379个,已建成村级金融服务室25个,发展手机银行1.59万户,实现基础金融服务“村村通”。
针对贫困户担保难、抵押难问题,J县建立了全县农户征信体系,建立了覆盖13.6万农户、1000多家合作社的信用信息数据库,对农户进行评级授信,农户凭信用等级不需抵押便可以获得4万~8万元的信用贷款。2013年农户信用贷款达4492万元。此外,J县还加大财政贴息,解决贷款成本高问题。加大小额贷款争取、投放力度,2013年发放小额贷款4169笔、3.99亿元,催生了2000多家专业合作社和家庭农场,带动1000余户贫困户加入合作组织发展生产。今年计划发放4亿元,目前正在分批办理之中。
6.“俺这偏僻的山沟里,群众都穷怕了。‘小银行’可帮了俺村的大忙,农户种天麻等中药,栽培食用菌,大部分都有自己的致富项目,在家的人也都有活干了!”近日,记者来到位于深山区的R县三屯镇六竹村采访,村委会主任张小乾兴奋地说。
张小乾说的“小银行”,实际上是“互助资金项目”。具体说来,村民每户“出”几十元到500元,县里给村里拿几十万元,资金由村里管理,周转使用,帮助那些想致富而缺资金的农户上“短平快”项目。
六竹村共有220户900多口人,村里大部分青壮年劳力外出务工,全村常年在家的仅有300多口人。从2011年起,该村利用“互助资金项目”扶持资金等扶持60多户村民从事天麻、食用菌等生产,很快收到了明显的经济效益。
据该村村委会统计,今年全村种植天麻等中药纯收入500多万元,栽培食用菌纯收入达200万元。
在张小乾家的平房上,塑料薄膜下盖着一大堆天麻。张小乾说,这一堆有上千公斤,还有些正在烘干,再过几天这些天麻出售后,可收入近3万元,“明年收的天麻会比这多好几倍”。
张小乾说,天麻等中药喜欢阴凉潮湿环境,林地下边、房前屋后的空闲地都可种植。“如果种红薯,我们这里最好的地亩产最高1500千克;种天麻,亩产会有七八千斤,纯收入在16万元以上。今年,俺村种植天麻面积20多亩。附近武沟村也有10多户开始学着俺村种植,三屯街、县城的人也来村里订购种子、租地,准备大干一场。”张小乾高兴地说。
在路边,村民李建平投资3万元建起了一座小冷库,垛满了白色的塑料筐,里面装的都是鲜香菇。李建平介绍,因为鲜香菇怕高温,建这座冷库就是为了把村民们采摘的香菇冷藏起来,等积攒到一定数量,就打电话让外地的客户来收走。六竹村的香菇全部被洛阳、郑州的大超市预订了。
在王坪乡合村西沟组,记者见到一位哑巴羊倌,他放的一群羊有130只左右。路旁的老农介绍,这羊倌名叫黄文周,全家8口人,父亲是智障人,母亲是哑巴,全家人的生活非常艰难。2011年,他借用“互助资金项目”扶持资金1.5万元开始养羊,已经卖出100多只,现在存栏的羊价值近4万元。
刘店镇岘山村“互助资金项目”会计宋某介绍了资金的来源、管理、使用等情况。他说,农户自愿交纳50元至500元资金(特贫户可以免交),成为“扶贫项目发展互助协会”会员,县财政拨款45万元(以后将采取奖励的方式增加);村里按就近原则将每5户会员分成一个小组,某个农户提出借款申请,经小组会员同意,再报村“协会”审查通过,即可凭村“协会”开具的现金支票到镇农商银行营业部取款,半天就能拿到钱;“互助资金项目”扶持资金使用期一般为1年。1万元资金年占用费为1008元;和银行贷款相比,利率低(占用费低)、手续简便、办理速度快。
R县扶贫办相关负责人介绍,目前该县共有“互助资金项目”村46个,投入财政资金895万元,累计发放借款1376.2万元,累计扶持贫困户1271户;利用这笔资金上项目,人均年增加收入300元左右。他表示,从今年5月起,“互助资金项目”已开始在全省推广。
7.中国乡村之声《三农中国》报道,2016年1月15日国务院正式发布《2016—2020年推进普惠金融发展规划》,提出到2020年,建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系,特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。在很多人看来,推行普惠金融,只是为了给农民提供更为便捷的金融服务,但中国社会科学院经济研究所副研究员李长安却认为,大力发展普惠金融,其实是要从体制机制上解决“钱怎么留在农村”的问题。
李安认为:“构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系,需要充分调动发挥传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构的积极性、能动性,引导各类型机构和组织结合自身特点,找准市场定位,为农户提供多种多样的金融服务。当前的重点工作就是要加快推进普惠金融的基础设施建设,尽快完善征信体系、支付体系,大力发挥互联网+金融的优势,大力发展网上支付、手机支付等服务。此外,还需加强农村地区的金融风险意识教育,树立正确的金融观念,使普惠金融更好地服务于广大农户。”
作答要求11. 结合给定材料3,请概括X银行在普惠金融产品方面有哪些具体尝试。
要求:全面、准确,条理清晰,语言精炼,不超过200字。
X银行针对不同人群推出了不同类型的金融产品,主要包括:
一是针对家境贫寒的大学生推出信用贷款产品,以帮助其提升个人能力,从而实现自己的社会价值;二是针对城市工薪阶层推出消费贷款产品,以满足其日益增长的消费需求;三是针对小微企业主推出无抵押贷款,以解决其资金周转的燃眉之急;四是针对农村贫困人群推出低息小额贷款。帮助农户为家庭创造额外收入,改善生活状况。
12. 结合给定材料4~6,请谈谈A省在进行金融扶贫过程中遇到的问题,并提出相应对策。
要求:分析准确、全面,措施可行,有针对性,不超过450字。
A省在进行金融扶贫过程中遇到以下问题:第一,农村金融供给不足。一方面是资本不足,农民贷款难、贷款利率高,扩大再生产或转变生产模式缺乏金融资本;另一方面是服务不足,偏远乡村金融机构少,基础设施薄弱。第二,金融机构为了规避高风险,导致农村资本外流现象严重。第三,政府对金融扶贫的支持力度不足,相关保障机制不健全。第四,金融机构扶贫成本高,缺乏积极性。
对此,应采取以下应对措施:一是探索多种金融扶贫方式,加强基础设施建设,提升农村金融活力。二是创新管理模式,防控金融风险。金融机构针对农村信用体系薄弱问题,构建区别于城市金融的“三农”金融业务风险的征信体系及管理体系。三是创新金融业态,降低运营成本。借助大数据、云计算等信息化技术,发展涉农电商服务,利用智能手机普及的机遇,发展移动银行服务,低成本、高效率开拓服务空间。四是加大政策扶持。当地政府应因地制宜,结合当地自然、人文等方面优势资源设立相关的产业补贴,提高金融机构及农户的积极性,创造良好的循环经济。
13. 结合给定材料7中李安的讲话,请以“互联网与普惠金融”为主题,撰写一篇文章。
要求:
(1)自选角度,立意明确,思想深刻;
(2)参考“给定资料”,但不拘泥于“给定资料”
(3)内容充实,结构完整,语言畅达;
(4)字数800~1000字。
[参考例文] 互联网与普惠金融
近年来,随着农民收入水平的提高,信息通信技术在农村地区得到了较快发展,这为互联网金融对接农村金融发展提供了坚实基础。互联网金融的核心特征是无处不在、无时不有的创新,这种创新主要体现在互联网金融通过迅速的时空转换,实现金融产品创新、金融业务流程创新和金融机构创新。
互联网金融能丰富农村普惠金融的产品体系。互联网金融接入可以通过大数据技术,将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理,解决信息不对称问题,创新信用模式并扩大贷款抵质押担保物范围。在互联网金融思维影响下的金融机构,可以向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务,从而惠及每一个普惠金融体系的参与者。
互联网金融能提升农村普惠金融的业务流程体系。发展普惠金融,离不开覆盖城乡的全方位的金融服务网络。互联网金融业务以云平台为基础开展,具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势,与发展普惠金融高度契合。各类金融机构可以借助互联网金融的平台,突破物理网点的限制,通过POS机、手机银行和网上银行等方式向客户提供存款、支付、授信等一系列电子化的金融服务,降低农民获取金融服务的门槛。
互联网金融能优化农村普惠金融的生态体系。互联网金融技术可以为金融体系建立网络支付平台、信用评估等基础性的金融设施,使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进信息透明的要求,同时也会进一步规范农民、小微企业等普惠金融受益者的行为。互联网金融文化接入普惠金融体系,在未来将促进农村金融信用评级的科学化、规范化,形成全方位的征信体系,让金融机构可以提供更加完善的服务,从总体上提升了农村普惠金融体系的效率。
目前,互联网对金融业的渗透程度正在与日俱增。在中国,互联网金融的创新和发展正在积极改变整个金融生态,加剧了金融市场竞争,改善了资本配置的效率并使资本流动空前加速,也有力推动了利率市场化、金融监管模式变革以及银行业的开放。将互联网金融的创新接入农村金融领域,把互联网金融的文化理念植入农村金融机构,将会极大推动我国普惠金融体系的发展。