写作题1. 1.“普惠金融”第一次正式写入党的决议,是党的十八届三中全会。这一概念是由联合国在2005年正式提出来的。但其核心理念可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺;到了上世纪70年代,现代意义上的小额信贷逐渐形成,尤其是孟加拉乡村银行的成功试验,掀起了小额信贷的全球化浪潮;上世纪90年代小额信贷又开始过渡到微型金融;进入新世纪,随着互联网和信息技术的推广,一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。
与近几十年来中国经济社会整体“改革”的主旋律一样,中国的金融体系从未放慢过改革的步伐,反而是作为实体经济发展的助推器,在上世纪80年代后期突然加速,成为彼时以来中国改革浪潮的最大特色。按照学者谢平同志的总结,上世纪80年代初以来,在中国共发生了四轮有代表性的金融改革,当然,还有更多的学者会继续探讨这个话题,更多轮次的金融改革也必将接踵而至。但接下来的改革之路到底怎么走,则需要更加全面清醒地认识和研判多年改革以来中国金融体系的基本现状,更为重要的是,要站在国际视角对比中国金融体系的效率高下,反思问题、求索路径,才有可能理顺未来金融改革施力的重点。
2.2012年6月19日,胡锦涛同志在墨西哥举办的G20峰会上指出:“普惠金融问题本质上是发展问题,希望各国加强沟通和合作,提高各国消费者保护水平,共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系,确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。
普惠金融对于实体经济的发展起着助推作用,假如你是某省政府的工作人员,为了使普惠金融更好地为实体经济服务,请写一份该省促进普惠金融发展的指导意见。
要求:格式规范,具有针对性和可行性;550字以内。
某省关于促进普惠金融发展的指导意见
各单位:
自国家提出普惠金融发展理念以来,其实验效果显著,为实体经济及整个社会的发展发挥了巨大作用:一是有利于推进发展方式转变和产业结构转型升级,提高资源利用率;二是有利于提升金融服务实体经济的力度,推动金融服务思路转变;三是有利于促进社会和谐发展,促进现代金融服务向发展薄弱环节拓展。
为进一步在我省推动普惠金融的发展,特提出如下指导意见:
第一,放宽市场准入。适度放宽市场准入、下放审批权限,支持社区银行等“草根金融机构”的发展。同时,鼓励大中型金融机构稳定或适当增设县乡社区的基层网点,引导其发挥优势,积极参与发展普惠金融。
第二,加强政策引导。对金融机构面临的各种风险提供差异化政策支持,例如:在税收减免等方面给予一定优惠,为草根金融机构提供必要的技术支持等,合理化引导普惠金融发展。
第三,鼓励金融创新,完善金融监管。鼓励金融企业利用互联网等平台,创新服务方式,满足社会群体的不同需求。同时要统一监管标准,通过健全法规、行业自律、普及公众教育等措施,引导互联网金融趋利避害,防范金融风险。
第四,推进信用体系建设。普惠金融的基础是普惠信用。响应国家号召,加快建立推广我省金融机构信用档案制度,最大限度地减少金融机构和客户之间的信息不对称。
某省政府
××年××月××日
2. 过去,我国曾发生过两起金融机构倒闭破产事件,最后均由国家埋单,“存款进银行保险”的观念根深蒂固。
近日,央行发布《2013年中国金融稳定报告》,称建立存款保险制度的各方面条件已经具备,将择机出台并组织实施。
存款保险制度,是由符合条件的各类存款性金融机构合力建立的保险机构。通常是各存款机构作为投保人,按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人的利益。
专家指出,存款保险制度的实施意味着“银行也是企业,经营不善也会倒闭”。这项制度的启动,将对银行和储户产生深远的影响。
作答要求:
请根据上述材料,自拟题目。写一篇500字以上的小论文。
要求:观点明确,条理清晰,语言流畅,有说服力。
存款保险制度对中国的影响
存款保险制度是市场经济条件下各国普遍实施的、基础性的金融制度。截至目前,世界上共有112个国家和地区建立了存款保险制度。而我国在1993年即开始着手研究论证建立存款保险制度的相关问题;2013年11月,党的十八届三中全会明确要求:“建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制”。2014年11月30日,国务院法制办公室全文公布《存款保险条例(征求意见稿)》,向社会各界征求意见,标志着酝酿20多年的存款保险制度即将建立。建立存款保险制度,对我国储户和金融机构都会产生重大影响。
对储户的影响主要有:首先,政府不再为金融机构兜底在一定程度上增加了风险;其次,存款保险制度的建立对之后存款利率的放开有一定推动作用,同时为储户提供了市场化的保障;最后,提高储户关心银行经营业绩和主动监督的积极性,有利于监督银行发展。
对金融机构的影响主要有:一方面,降低了挤兑和连锁倒闭的可能性,有利于金融业的稳健经营;减少来自政府的干预,增强银行的经营自主性。可以抑制银行贷款的大肆扩张,银行将更加审慎地选择贷款对象,降低不良贷款发生率,提高资本充足率。但是另一方面,会增加道德风险,投保的金融机构更倾向于进行高风险高收益的投资活动;存款规模越大交的保费越多,提高了存款成本。
建立存款保险制度事关金融体制改革大局,需要统筹兼顾,积极稳妥地推进。一是加快出台配套措施。应择机出台与存款保险制度配套的银行业金融机构破产条例,让那些陷入危机、经营困难的高风险金融机构顺利退出市场,以锁定危机损失,维护金融体系安全。二是应当采取强制性存款保险模式,保证参保银行的数量,扩大保险基金的规模,有效抑制金融机构参与存款保险时的逆向选择问题,促进金融市场的公平竞争。
尽管目前在我国建立存款保险制度还存在一定的障碍,但是,随着市场化改革的推进和金融相关率的不断提高,我国建立存款保险制度将具有丰富的市场资源与客观需求,存款保险制度也必将成为我国金融危机的缓冲器。
3. 全面深化金融业改革开放,加快完善金融市场体系,不断提升金融业服务实体经济能力,促进经济持续健康发展,请以“金融业改革”为主题,自拟题目,自选角度,写一篇文章。
要求:论点鲜明,内容具体,条理清晰,语言流畅,500字以上。
金融业打响改革创新战
金融是现代经济的中枢,是经济运行的血脉,随着区域经济一体化的快速发展,金融业对城市经济社会发展的作用日益突出。然而金融业现存体系不合理、地方政府过度的开支和投资导致我国金融问题凸显。从最近10年金融业改革开放的经验教训看,改革创新是金融业发展的原动力和核心引擎。因此,解决中国金融核心问题,金融业须全面打响改革创新战。
打响金融改革“前哨战”,要创新金融体制。我国现阶段金融体系为国有银行主导型,这种体系不可避免地导致金融资源日益聚集于国有部门,中小企业发展难以获得支援,金融机构的管理职能无法达到真正治理的境界。因此,要建立起多层次的金融体系,吸引民营资本融入金融服务领域,形成多种金融机构并存的组织体系。同时在新形势下应与时俱进,搭建金融资产和金融产品交易服务平台,大力推进互联网金融。
打响金融改革“攻坚战”,需依托市场主体。利率和汇率市场化改革已是我国明确的任务和发展方向,目前虽取得重大进展,但改革创新进程中仍要加快步伐、加大力度。要扩大金融业对内对外开放,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。完善人民币汇率市场化形成机制,健全反映市场供求关系的国债收益率曲线。推动资本市场双向开放,建立健全外债和资本流动管理体系,依托市场选择激发金融业发展潜力。
打响金融改革“歼灭战”,应健全监管协调。金融业的稳定和健康发展需要一个高效、协调的金融监管体系。在现行“分业经营、分业监管”的格局下完善监管协调机制,改进分类监管,在大类资产分类的基础上,实行大类比例监管制度。还要完善保险经济补偿机制,明确各级金融监管职责和风险处置责任,建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制,降低金融风险的隐蔽性,保证金融业稳步向前。
金融业是我国经济发展的短板,要破解这一困局,就要不断探索金融改革创新之路。依据十八届三中全会对未来金融改革的前瞻,依靠创新打赢金融业改革的关键战役,才能使我国跻身国际金融大国。
4. 2010年12月,为加强防范全球金融风险,巴塞尔委员会发布了巴塞尔协议Ⅲ,对银行资本监管提出了更高要求,将一级资本充足率提高至6%,核心一级资本充足率提高至4.5%,另设资本防护缓冲资金。中国银监会2011年4月颁布了《关于中国银行业实施监管标准的指导意见》,2012年6月出台了《商业银行资本管理办法(试行)》,明确规定核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别不低于5%、6%和8%。引入2.5%的留存超额资本和0~2.5%的逆周期超额资本要求,增加系统重要性银行1%附加资本的要求。出现系统性的信贷过快增长,商业银行需计提逆周期超额资本,正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率应分别不低于11.5%和10.5%。这一目标要求分别于2013年年底和2016年年底实现。同时,提出建立贷款拨备率和拨备覆盖率监管标准,规定贷款拨备率不低于2.5%,拨备覆盖率不低于150%。
作答要求:
根据上述材料,分析我国实施的新监管标准对我国银行业防范风险的作用。
要求:概括准确,内容全面,条理清晰,字数不超过600字。
我国实施的新监管标准在充分借鉴《巴塞尔协议Ⅲ》的基础上,统筹考虑了我国经济周期及金融市场发展变化的趋势,科学设计资本充足率、留存超额资本、逆周期超额资本、贷款拨备率等监管标准并合理确定监管要求,体现逆周期宏观审慎监管要求,充分反映了银行业金融机构面,临的单体风险和系统性风险,能够提升我国银行业稳健标准和增强银行业金融机构抵御风险的能力。具体作用体现在:
一是新标准明确规定了我国核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率,同时分别规定了我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率。这种多层次的资本充足率要求,增强了资本监管的审慎性和灵活性,确保资本充分覆盖国内银行面临的系统性风险和特定风险。二是审慎界定各类资本工具的合格标准,强化了对资本工具损失吸收能力的要求,合理设计各类资产风险权重。三是坚持审慎监管的同时,体现资本监管的灵活性,银行监管机构可依据资本充足率水平对银行采取相应的监管措施,如建立拨贷款备率与拔备覆盖率这种双约束制度,不仅对不同银行有良好的区别监管功能,就是对同一家银行,在不同时期、不同时点,根据不良率高低可以灵活掌握拨备量值,是一个真正意义上的动态拨备指标。
5. 美国和英国监管当局2013年2月6日宣布,对英国苏格兰皇家银行(RBS)处以6.1亿美元罚款,以惩戒其操控伦敦银行间同业拆借利率(UBOR)的行为。这已是全球第三家因利率操纵遭受重罚的大银行。此前,英国巴克莱银行已被罚款4.5亿美元,瑞士银行业巨头瑞银集团(UBS)被罚15亿美元。
更可怕的是,苏格兰皇家银行很可能不是受罚的最后一家银行。从去年巴克莱银行被曝光涉嫌操纵利率以来,汇丰银行、摩根大通银行、花旗银行、德意志银行等全球知名银行均正遭受调查。因利率操纵丑闻下台的巴克莱前总裁博达文曾表示:“这不是巴克莱的问题,而是一个行业问题。”
德国最大银行德意志银行当日也宣布,通过自查发现,5名交易员涉嫌操纵欧洲银行间同业拆借利率(EURIBOR),已全部受到停职处分。
在亚洲,日本成为利率操纵丑闻的最新焦点。
全球三大洲齐出现利率操纵丑闻,说明银行业在金融危机之后并未“知耻而后勇”,加强银行业监管已成为各国监管者的当务之急。
作答要求:
根据以上材料,简要分析我国如何加强银行操作风险的监管。
要求:概括准确,内容全面,条理清晰,字数不超过500字。
完善风险管理环境,树立良好的操作风险文化。操作风险文化的培养可以促进健康的金融伦理观的养成,从内部形成良好的操作风险监督防范氛围,从外部确保客户和政府监管机构对银行具有充分的信心与信任。其内核在于操作风险价值观。它是评价操作风险监管行为的标准,存在于人的内心,通过态度和行为表现出来。
银行内部控制的改进。在内控制度层次上,改变将内部控制单纯视为对员工工作的一般要求的状况,将其上升为法律、法规、制度,建立严密完整的分级授权体系,对不同重要程度的业务进行不同层次的业务授权;在内控对象上,改变对员工控制制约较多,对管理层控制制约较少的现象,确保内控能够涵盖内部管理和经营活动的各个层次和各个方面;在内控岗位管理上,加强内部岗位责任制,力求岗位目标实施量化考核,重要岗位尽量单设,各岗位和部门相对独立,达到内控所需的双重控制和交叉检查,所有部门都应共同参与对操作风险的管理。
完善内部监督机制。建立科学有效、防患于未然的能覆盖所有业务和岗位的事前、事中、事后监督防范体系,既要对违章违规行为进行严肃处罚,也要进一步落实和强化监督岗位责任制。