二、案例题1. 某业主向甲保险公司投保50万元的财产保险,又同时就同一标的向乙保险公司投保60万元财产保险,在保险有效期内,由于火灾,保险标的受损60万元。
[问题]
1.按限额责任制计算甲、乙两家保险公司应承担的赔偿额。
2.按超额责任制计算甲保险公司承担基本责任、乙保险公司承担超额责任的赔偿额。
3.简述订立物业保险合同时应遵循的原则。
1. 甲保险公司应承担的赔偿额=(50×60)÷(50+60)=27.27(万元);
乙保险公司应承担的赔偿额=(60×60)÷(50+60)=32.73(万元)。
2. 超额责任制又称为顺序责任制,甲公司以基本责任承保,即甲公司赔偿50万元,剩余的赔偿额10万元由乙公司承担。
3. 物业管理过程中,订立保险合同时,应遵循以下原则:
(1)最大诚信原则,诚信原则要求合同双方,尤其是被保险人必须以最大的诚实、守信的态度对待双方。
(2)可保权益原则,要求投保财产的被保险人,必须对所投保的标的拥有可保权益。
(3)赔偿原则,物业保险合同属于赔偿性质的合同,当被保险人的物业遭受保险责任范围内的灾害事故而受损时,保险人应按合同的规定进行赔偿或给付。
(4)公平互利原则,物业保险合同签订,且被保险人按照预定的保险费率支付保费之后,合同双方应当严格执行合同条款,处理遭损理赔事宜。
(5)近因原则,只有当保险标的遭受的损失,属于物业保险责任范围内的真正、根本的原因所造成时,保险人才能对其损失进行赔偿。
(6)重复保险分摊原则,是指投保人对同一保险标的,同一可保利益,有重复的时期段,就相同责任险种分别与两个或两个以上保险人订立保险合同,在保险事故发生后,所获赔偿总额不超过实际损失,并由所有保险人之间按相应的责任比例分担的原则。
2. 近年来,物业保险逐渐为社会所关注,这主要是发生了业主对物业管理公司越来越多的索赔案例,比如上海中远两湾城亲水平台儿童溺死案;女大学生被尾随跟踪的外来人员在电梯里用伞柄刺死案;业主在小区花园被宠物咬伤、台阶口封条隆起导致老人被绊倒摔伤、大楼电梯制动不灵扎伤乘客等案件,不胜枚举。由于种种物业管理风险的存在,物业管理公司对投保物业保险的需要也越来越强烈。
[问题]
1.简述物业保险的作用。
2.简述财产保险种类。
3.财产保险与人身保险的主要区别有哪些?
1. 物业保险的作用有:
(1)可以抵御意外不幸。物业保险使人们在房屋及相关利益遭受自然灾害和意外事故而发生损失后,可以获得一定的经济补偿,帮助受灾害家庭迅速重建家园,为企业的经营活动和人们的日常生活提供安全保障。
(2)增强投保人的信用程度。投保人在办理房屋抵押按揭贷款时,通过办理物业保险,可以保证抵押物的安全,增加自身信用程度。
(3)可以促进住房制度改革。开展住房保险,可以消除人们的后顾之忧,推进住房制度改革。
(4)可以增强社会防灾救灾力量。物业保险的承保人可以通过对被保险的房屋财产等的安全状况进行检查,向被保险人员提出消除不安全因素的合理建议,从而起到促进保护社会财富安全的作用。
2. 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险,或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。财产保险依据不同的标准有不同的分类:
(1)按实施方式不同,分为自愿保险和强制保险;
(2)按保险价值的确定方式不同,分为定值保险和不定值保险;
(3)按保险保障的范围不同,分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险;
(4)按保险标的的内容不同,分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险;
(5)按保险标的的性质不同,分为积极型财产保险、消极型财产保险;
(6)按保险业务内容不同,分为企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。
3. 财产保险与人身保险相比较,主要区别有:
(1)保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益;人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。
(2)保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的;而人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体,不能用金钱来衡量。
(3)保险期限不同。财产保险一般为一年一保;而人身保险,除意外伤害保险外,一般是长期保险。
(4)基本职能不同。财产保险的基本职能是经济补偿;人身保险的基本职能是保险金给付。
(5)经营技术不同。财产保险的风险事故的发生较不规则,并缺乏稳定性,损失概率相对缺乏规律性,因而计算的费率没有寿险的精确;而人身保险对死亡率的计算较为精密,出现的危险事故也较规则和稳定。
(6)是否具有储蓄功能不同。财产保险一般不带储蓄性;而人身保险,尤其是人寿保险则带有储蓄性质。
3. 某国有物业服务企业承接了一经济适用房小区,为了规避物业管理领域由于自然灾害和意外事故等造成的保险责任范围内的损失,该国企决定购买物业保险。对于如何购买保险及选择何种保险及保险公司,该国企存在着诸多疑问。假如你作为该公司购买保险方面的顾问,请你对该国企提出的以下问题予以回答。
[问题]
1.简述物业服务企业主要应选择何种保险。并说明原因。
2.简述物业服务企业投保决策的过程。
3.物业服务企业应确定保险公司的标准。
4.物业管理者在购买保险之后是否可以高枕无忧?
物业服务企业主要应选择公众责任保险。原因如下:
公众责任保险又称普通责任险,主要承担各种团队及个人在固定场所从事生产、经营等活动,以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失、依法应由投保人所承担的各种经济赔偿责任。考虑到经济适用房物业收费标准,以及物业服务企业的性质,故不选用财产保险和雇主责任险。
2. 投保决策过程包括详细调查、确定所需的保险、保险费和保险金的确定、选择信誉良好的公司和分析保险条款等步骤。
3. 一般来说,保险公司选择的标准有以下几条:
(1)保险公司的实力。保险公司的实力是第一位要考虑的,因为对投保人来说,重要的是一旦发生损失,保险人能否得到足额的补偿。
(2)工作效率与服务态度。工作效率与服务态度可以统称为服务质量,这是选择保险公司第二位要考虑的。
(3)保险成本。保险成本一般是投保人支付的保险费,如果在前两个标准类似的情况下,则保险成本就成了选择保险公司的关键。
4. 物业服务企业人在购买保险后并不意味着可以高枕无忧,其原因在于:
(1)一旦发生保险事故,不仅会带来重大的经济损失,而且会给用户带来诸多不便,这会给提供优质的物业管理服务造成不便。
(2)有些意外除了涉及经济责任以外,还会涉及法律责任,而在这方面,保险公司是无能为力的。
(3)如果保险公司觉察物业管理者处世轻率致使他们赔偿,他们会将保费提高,增加了业主或物业管理者的负担。若投保人存在过错,保险公司有权拒绝理赔。
4. 2011年1月31日甲因临时住房需要向乙租借一房屋,租期为10个月,即到2011年11月30日止。双方在合同中约定,在租赁期内由甲承担房屋损坏的责任。甲为了预防因房屋损坏而使自己承担赔偿的责任,于租期开始时即向丙保险公司投保了火灾险,保险期间为1年。到2011年11月30日租期届满,房屋未发生任何损坏,甲从房屋中搬出,并将房屋按约定交还于乙。乙退房后一个月,房屋因新年燃放鞭炮而烧毁。甲得知乙房屋烧毁的消息,即拿着保单向丙保险公司提出赔偿请求。
[问题]
1.丙保险公司是否承担赔偿责任?为什么?
2.如果甲在退房时,将保单转让给乙,乙是否能以被保险人身份向丙保险公司索赔?为什么?
1. 丙保险公司不承担赔偿责任,具体分析如下:
财产保险合同一般要求在保险事故发生时,被保险人必须具有保险利益。本案中,投保人在投保时有保险利益,但在出险时,与房屋无利益关系,被保险人只有在保险事故发生时有保险利益才能索赔。
2. 乙不能以被保险人身份向丙保险公司索赔。这是因为该保单的转让是在未征得丙保险公司同意的情况下进行的。根据保险法规定,未经保险人同意而转让的保单无效,保险人不承担赔偿责任。
5. 郭某拥有220万元的家庭财产,向保险公司投保家庭财产保险,保险金额为200万元。在保险期间王某家中失火。
[问题]
1.当财产损失100万元时,保险公司应赔多少?
2.当家庭财产损失210万元时,保险公司又应赔多少?
1. 家庭财产保险适用第一危险赔偿方式,即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。即当家庭财产损失为100万元时,由于损失低于保险金额,保险公司按损失金额赔偿100万元。
2. 当家庭财产损失为210万元时,由于损失超过保险金额,保险公司按保险金额赔偿200万元。